Hvad er en personlig gældsforhold?
En personlig gældskvote er en beregning af den samlede gæld, der bæres af en person i sammenligning med værdien af eventuelle aktiver, der også ejes af den enkelte. Begrebet personlige gældsforhold bruges ofte af kreditorer til at bestemme, om en ansøger om et lån eller andre former for finansiering udgør en grad af risiko, som långiver finder uacceptabel. Det er også nyttigt at identificere denne type forhold, når det gælder oprettelse af et husholdningsbudget og inddragelse af personlig gældsstyring.
Med en gunstig personlig gældskvote ejer den enkelte aktiver, der har en større markedsværdi end det samlede beløb på hans eller hendes udestående gæld. Med henblik på evaluering af den enkeltes økonomiske tilstand vil både sikret og usikret gæld blive overvejet. Dette betyder, at en boligejer med ejendom, der i øjeblikket ikke er pantsat, men som har en vis kreditkortsgæld, vil have et gunstigt forhold. På samme tid kan en husejer med relativt lidt egenkapital i fast ejendom og en betydelig gældsmængde i form af et billån og kreditkortgæld muligvis have en ugunstig ratio.
Ligesom med virksomhedsgældsforholdene nås personlige nøgletal normalt ved at dividere gældsbeløbet med den samlede værdi af aktiver. Hvis den nye personlige gældskvote er en eller flere, indikerer dette, at forbrugeren har mere gæld end aktiver og kan have en større risiko for misligholdelse af hele eller en del af denne gæld. I dette scenarie kan potentielle långivere og kreditorer se dette som en indikation af, at forbrugeren ikke skal påtage sig nogen yderligere gæld og ikke vil godkende ansøgninger om lån eller kreditkonti. Hvis den personlige gældskvote er mindre end én, indikerer dette, at forbrugeren har flere aktiver end gæld og kan være en rimelig kreditrisiko.
Med hensyn til personlig budgettering er bestemmelse af en personlig husholdningsforhold for en husstand en fantastisk måde at opretholde et vist perspektiv med budgetplanlægningen. Beregning af forholdet fra tid til anden hjælper husholdninger med at identificere, om de faktisk bevæger sig mod en mere stabil økonomisk tilstand, eller om de når et punkt, hvor aktiver overtages af forpligtelser. Resultaterne af beregningen kan hjælpe med at foretage justeringer i udgifterne og budgettet generelt og forhåbentlig gøre det muligt at opnå en mere ønskelig personlig gældskvote i de kommende måneder.