¿Qué es un préstamo lento?

En el mundo financiero, un "préstamo lento" es un préstamo que se cree que está al borde del incumplimiento. La mayoría de las veces, un préstamo se declara "lento" una vez que los prestatarios han llegado tarde a sus pagos más de una vez o han perdido un período de pago directamente. En algunos lugares, el término se define legalmente, pero generalmente se usa como un término de arte que carece de una definición fija. Diferentes industrias, empresas y prestamistas tienen diferentes rúbricas para determinar cuándo llamar a un préstamo un préstamo lento.

Los préstamos lentos generalmente se consideran pasivos para los prestamistas. La mayoría de las instituciones financieras están estructuradas de tal manera que ambos esperan y dependen del reembolso regular de los gastos de préstamos. Etiquetar préstamos lentos es una forma para que las instituciones marcaran los posibles responsabilidades para que el riesgo pueda mitigarse antes de que se realice.

No todos los préstamos lentos realmente terminan en default. El riesgo de que puedan es la verdadera preocupación. En una relación de préstamo normal, el prestamista, generalmente un banco u otroInstitución financiera: llega a un acuerdo con un prestatario para prestar una cierta cantidad de dinero sujeto a un horario de pago acordado. La mayoría de las veces, estos pagos se realizan con intereses, que es cómo vale la pena el acuerdo para el prestamista. Los prestamistas cuentan en pagos de intereses regulares para financiar otros préstamos y obligaciones.

Los bancos generalmente anticipan que al menos algunos de sus préstamos se convertirán en préstamos lentos. Esto es particularmente cierto para los préstamos a prestatarios subprime. Un prestatario subprime es alguien que generalmente tiene mal crédito y se considera un riesgo cuando se trata de reembolso.

La mayor parte del tiempo, la decisión de si o no prestar dinero a alguien se basa o no en cinco consideraciones principales, a veces llamada "cinco C de crédito". Estos son carácter, capacidad, capital, condiciones y garantías. Un banco a veces optará por prestar dinero a un prestatario de alto riesgo DEspéite una muestra pobre en estos "CS" si el banco puede encontrar una forma de mitigar el riesgo, que a menudo viene en forma de una tasa de interés más alta. Cuando los prestatarios pueden pagar, los bancos se benefician generosamente. Si los prestatarios fallaron, los préstamos caen en la categoría "lenta".

La definición precisa de un préstamo lento a veces es difícil de lograr, ya que depende de la institución de préstamos. El tipo de préstamo también es importante: una hipoteca es diferente de un préstamo de automóvil, por ejemplo, o un pequeño anticipo en efectivo. La Oficina de Supervisión de Thriff de los Estados Unidos (OTS) definió un préstamo lento específicamente como un préstamo hipotecario delincuente, pero dejó los detalles de la delincuencia al prestamista. OTS derogó su definición oficial en 1999, pero la frase aún se ha mantenido en las industrias financieras en todo Estados Unidos, así como en todo el mundo.

A veces, cualquier préstamo que sea 30 días posterior debido se consideran lentos. Otros elevan el umbral a 60 días, mientras que en otras instituciones aún es LOAN no es lento hasta que un prestatario ha tenido la costumbre de pasar los pagos tarde. En la mayoría de los casos, los préstamos lentos se remiten a las agencias de colecciones. Incluso si el dinero finalmente se reembolsa, la calificación crediticia de consumo de prestatarios de préstamos lentos casi siempre sufre.