¿Qué es un préstamo lento?
En el mundo financiero, un "préstamo lento" es un préstamo que se cree que está al borde del incumplimiento. La mayoría de las veces, un préstamo se declara "lento" una vez que los prestatarios han retrasado sus pagos más de una vez seguidas o han perdido un período de pago directamente. En algunos lugares, el término está legalmente definido, pero generalmente se usa como un término de arte que carece de una definición fija. Diferentes industrias, compañías y prestamistas tienen diferentes rúbricas para determinar cuándo llamar a un préstamo un préstamo lento.
Los préstamos lentos generalmente se consideran pasivos para los prestamistas. La mayoría de las instituciones financieras están estructuradas de tal manera que esperan y dependen del reembolso regular de los gastos del préstamo. Etiquetar los préstamos lentos es una forma en que las instituciones señalan posibles responsabilidades para que el riesgo pueda mitigarse antes de que se realice.
No todos los préstamos lentos realmente terminan en incumplimiento. El riesgo que podrían tener es la verdadera preocupación. En una relación de préstamo normal, el prestamista, generalmente un banco u otra institución financiera, hace un acuerdo con un prestatario para prestar una cierta cantidad de dinero sujeto a un cronograma de pago acordado. La mayoría de las veces, estos pagos se realizan con intereses, que es la forma en que el acuerdo vale la pena para el prestamista. Los prestamistas cuentan con pagos regulares de intereses para financiar otros préstamos y obligaciones.
Los bancos generalmente anticipan que al menos algunos de sus préstamos se convertirán en préstamos lentos. Esto es particularmente cierto para los préstamos a prestatarios de alto riesgo. Un prestatario de alto riesgo es alguien que generalmente tiene mal crédito y se considera un riesgo cuando se trata de pagar.
La mayoría de las veces, la decisión de prestar o no dinero a alguien se basa en cinco consideraciones principales, a veces llamadas las "cinco C de crédito". Estas son carácter, capacidad, capital, condiciones y garantías. A veces, un banco optará por prestar dinero a un prestatario de alto riesgo a pesar de que no se muestre bien en estas "C" si el banco puede encontrar una manera de mitigar el riesgo, que a menudo se presenta en forma de una tasa de interés más alta. Cuando los prestatarios pueden pagar, los bancos se benefician generosamente. Si los prestatarios fracasan, los préstamos entran en la categoría "lenta".
La definición precisa de un préstamo lento a veces es difícil de precisar, ya que depende mucho de la institución crediticia. El tipo de préstamo también es importante: una hipoteca es diferente de un préstamo de automóvil, por ejemplo, o un pequeño adelanto en efectivo. La Oficina de Supervisión de Ahorro (OTS) de los Estados Unidos definió en un momento un préstamo lento específicamente como un préstamo hipotecario moroso, pero dejó los detalles de la morosidad al prestamista. OTS derogó su definición oficial en 1999, pero la frase aún se ha mantenido en las industrias financieras en todo Estados Unidos, así como en todo el mundo.
A veces, los préstamos que están atrasados 30 días se consideran lentos. Otros elevan el umbral a 60 días, mientras que en otras instituciones el préstamo no es lento hasta que el prestatario se haya acostumbrado a retrasar los pagos. En la mayoría de los casos, los préstamos lentos se remiten a las agencias de cobranza. Incluso si el dinero finalmente se paga, la calificación crediticia del consumidor de los prestatarios de préstamos lentos casi siempre sufre.