Qu'est-ce qu'un prêt lent?
Dans le monde financier, un «prêt lent» est un prêt qui est sur le point de faire défaut. La plupart du temps, un prêt est déclaré «lent» une fois que les emprunteurs ont effectué leurs paiements en retard plus d’une fois de suite ou qu’ils ont raté une période de paiement pure et simple. Dans certains endroits, le terme est défini par la loi, mais il est généralement utilisé comme terme technique sans définition fixe. Différents secteurs, entreprises et prêteurs ont des rubriques différentes pour déterminer quand appeler un prêt un prêt lent.
Les prêts lents sont généralement considérés comme des engagements pour les prêteurs. La plupart des institutions financières sont structurées de telle manière qu'elles s'attendent à un remboursement régulier des frais d'emprunt et dépendent d'un tel remboursement. L’étiquetage des prêts lents est un moyen pour les institutions de signaler les passifs éventuels de sorte que le risque puisse être atténué avant qu’il ne soit réalisé.
Tous les prêts lents ne se terminent pas réellement par défaut. Le risque qu'ils pourraient est la vraie préoccupation. Dans une relation de prêt normale, le prêteur - généralement une banque ou une autre institution financière - conclut un accord avec un emprunteur afin de prêter une certaine somme d’argent selon un calendrier de remboursement convenu. La plupart du temps, ces paiements sont effectués avec des intérêts, ce qui explique pourquoi cet arrangement en vaut la peine pour le prêteur. Les prêteurs comptent sur des remboursements d’intérêts réguliers pour financer d’autres prêts et obligations.
Les banques prévoient généralement qu'au moins une partie de leurs prêts se transformera en prêts lents. Cela est particulièrement vrai pour les prêts aux emprunteurs à risque. Un emprunteur subprime est une personne qui a généralement un mauvais crédit et qui est considérée comme un risque en matière de remboursement.
La plupart du temps, la décision de prêter de l'argent à quelqu'un repose sur cinq considérations principales, parfois appelées les «cinq C du crédit». Ce sont le caractère, la capacité, le capital, les conditions et les garanties. Une banque choisit parfois de prêter de l’argent à un emprunteur subprime malgré une mauvaise performance dans ces «C» si elle peut trouver un moyen d’atténuer ce risque, qui prend souvent la forme d’un taux d’intérêt plus élevé. Lorsque les emprunteurs sont en mesure de payer, les banques profitent largement. Si les emprunteurs échouent, les prêts entrent dans la catégorie «lente».
La définition précise d'un prêt lent est parfois difficile à cerner, tout dépend de l'institution prêteuse. Le type de prêt est également important: une hypothèque est différente d'un prêt auto, par exemple, ou d'une petite avance en espèces. Le Bureau de la surveillance de l'épargne des États-Unis a autrefois défini un prêt lent comme un prêt au logement en souffrance, mais a laissé les détails de la délinquance au prêteur. OTS a abrogé sa définition officielle en 1999, mais cette expression est toujours valable dans les industries financières des États-Unis et du monde entier.
Parfois, les prêts en souffrance depuis 30 jours sont considérés comme lents. D’autres haussent le seuil à 60 jours, tandis que dans d’autres institutions encore, un prêt n’est pas lent avant que l’emprunteur ait pris l’habitude de retarder les paiements. Dans la plupart des cas, les prêts lents sont renvoyés aux agences de recouvrement. Même si l'argent est finalement remboursé, la cote de crédit à la consommation des emprunteurs lents en souffre presque toujours.