Wat is een langzame lening?
In de financiële wereld is een 'langzame lening' een lening waarvan wordt aangenomen dat deze op het randje van wanbetaling staat. Meestal wordt een lening 'traag' verklaard als leners hun betalingen meer dan een keer op rij te laat hebben gedaan of een betalingstermijn hebben gemist. Op sommige plaatsen is de term wettelijk gedefinieerd, maar wordt deze meestal gebruikt als een term voor de kunst die geen vaste definitie heeft. Verschillende sectoren, bedrijven en geldschieters hebben verschillende rubrieken om te bepalen wanneer een lening een langzame lening moet worden genoemd.
Langzame leningen worden meestal beschouwd als verplichtingen voor geldschieters. De meeste financiële instellingen zijn zodanig gestructureerd dat ze zowel een regelmatige aflossing van de leningkosten verwachten als daarvan afhankelijk zijn. Het labelen van langzame leningen is een manier voor instellingen om potentiële verplichtingen te markeren, zodat het risico kan worden beperkt voordat het wordt gerealiseerd.
Niet alle langzame leningen eindigen feitelijk in gebreke. Het risico dat ze kunnen ontstaan, is de echte zorg. In een normale kredietrelatie sluit de kredietgever - meestal een bank of andere financiële instelling - een overeenkomst met een kredietnemer om een bepaald geldbedrag te lenen volgens een afgesproken aflossingsschema. Meestal worden deze betalingen met rente gedaan, waardoor de regeling de moeite waard is voor de kredietgever. Kredietverstrekkers rekenen op regelmatige rentebetalingen om andere leningen en verplichtingen te financieren.
Banken verwachten meestal dat ten minste sommige van hun leningen trage leningen zullen worden. Dit geldt met name voor leningen aan subprime-leners. Een subprime-lener is iemand die over het algemeen slecht krediet heeft en als een risico wordt beschouwd als het gaat om terugbetaling.
Meestal is de beslissing om al dan niet geld aan iemand te lenen gebaseerd op vijf hoofdoverwegingen, soms de 'vijf kredietpunten' genoemd. Dit zijn karakter, capaciteit, kapitaal, voorwaarden en onderpand. Een bank zal er soms voor kiezen om geld te lenen aan een subprime-lener, ondanks een slechte vermelding in deze “C's” als de bank een manier kan vinden om het risico te beperken, dat vaak in de vorm van een hogere rente komt. Wanneer de leners kunnen betalen, profiteren de banken aanzienlijk. Als de leners failliet gaan, vallen de leningen in de categorie 'langzaam'.
De precieze definitie van een langzame lening is soms moeilijk te bepalen, omdat veel afhankelijk is van de kredietinstelling. Het type lening is ook belangrijk: een hypotheek verschilt bijvoorbeeld van een autolening of een klein voorschot in contanten. Het Office of Thrift Supervision (OTS) van de Verenigde Staten definieerde ooit een langzame lening specifiek als een delinquente woninglening, maar liet de details van delinquentie over aan de kredietgever. OTS heeft zijn officiële definitie in 1999 ingetrokken, maar de uitdrukking is nog steeds van toepassing in de financiële sector in de Verenigde Staten en over de hele wereld.
Soms worden leningen die 30 dagen achterstallig zijn, als langzaam beschouwd. Anderen verhogen de drempel tot 60 dagen, terwijl in nog andere instellingen een lening niet langzaam is totdat een lener de gewoonte heeft gemaakt om betalingen laat te laten draaien. In de meeste gevallen worden langzame leningen doorverwezen naar incassobureaus. Zelfs als het geld uiteindelijk wordt terugbetaald, lijdt de kredietwaardigheid van de consument van langzame leners bijna altijd.