Was ist ein langsamer Kredit?
In der Finanzwelt ist ein „langsamer Kredit“ ein Kredit, von dem angenommen wird, dass er am Rande des Ausfalls steht. In den meisten Fällen wird ein Kredit als „langsam“ eingestuft, wenn die Kreditnehmer mehr als einmal hintereinander verspätet oder eine Zahlungsfrist verpasst haben. In einigen Ländern ist der Begriff gesetzlich definiert, wird jedoch im Allgemeinen als Kunstbegriff verwendet, für den es an einer festen Definition mangelt. Verschiedene Branchen, Unternehmen und Kreditgeber haben unterschiedliche Rubriken, um zu bestimmen, wann ein Kredit als langsamer Kredit bezeichnet werden soll.
Langsame Kredite gelten in der Regel als Verbindlichkeiten für Kreditgeber. Die meisten Finanzinstitute sind so strukturiert, dass sie die regelmäßige Rückzahlung von Darlehensausgaben erwarten und von diesen abhängig sind. Die Kennzeichnung langsamer Kredite ist eine Möglichkeit für Institute, potenzielle Verbindlichkeiten zu kennzeichnen, damit das Risiko gemindert werden kann, bevor es realisiert wird.
Nicht alle langsamen Kredite enden tatsächlich im Verzug. Das Risiko, dass sie könnten, ist das eigentliche Problem. In einem normalen Kreditverhältnis schließt der Kreditgeber - in der Regel eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut - mit einem Kreditnehmer eine Vereinbarung über die Gewährung eines bestimmten Geldbetrags nach einem vereinbarten Tilgungsplan. Meistens werden diese Zahlungen mit Zinsen geleistet, so dass sich die Vereinbarung für den Kreditgeber lohnt. Die Kreditgeber rechnen mit regelmäßigen Zinsrückzahlungen zur Finanzierung anderer Kredite und Verpflichtungen.
In der Regel rechnen die Banken damit, dass sich zumindest ein Teil ihrer Kredite in langsame Kredite verwandeln wird. Dies gilt insbesondere für Kredite an Subprime-Kreditnehmer. Ein Subprime-Kreditnehmer ist jemand, der im Allgemeinen über eine schlechte Bonität verfügt und bei der Rückzahlung als Risiko eingestuft wird.
Die Entscheidung, ob jemandem Geld verliehen wird oder nicht, basiert in den meisten Fällen auf fünf Hauptüberlegungen, die manchmal als „fünf Kredit-Cs“ bezeichnet werden. Dabei handelt es sich um Charakter, Kapazität, Kapital, Bedingungen und Sicherheiten. Manchmal beschließt eine Bank, einem Subprime-Kreditnehmer trotz einer schlechten Darstellung in diesen „Cs“ Geld zu verleihen, wenn die Bank einen Weg zur Risikominderung finden kann, der häufig in Form eines höheren Zinssatzes erfolgt. Wenn die Kreditnehmer in der Lage sind zu zahlen, profitieren die Banken gut. Sollten die Kreditnehmer scheitern, fallen die Kredite in die Kategorie „langsam“.
Die genaue Definition eines langsamen Kredits ist manchmal schwierig zu definieren, da viel davon vom kreditgebenden Institut abhängt. Auch die Art des Kredits spielt eine Rolle: Eine Hypothek unterscheidet sich beispielsweise von einem Autokredit oder einer kleinen Vorauszahlung. Das Office of Thrift Supervision (OTS) der Vereinigten Staaten definierte einst einen langsamen Kredit speziell als kriminellen Wohnungsbaukredit, überließ die Einzelheiten der Kriminalität jedoch dem Kreditgeber. OTS hob seine offizielle Definition im Jahr 1999 auf, aber der Begriff hat in der Finanzindustrie in den Vereinigten Staaten und auf der ganzen Welt immer noch Gültigkeit.
Manchmal werden Kredite, die 30 Tage überfällig sind, als langsam angesehen. Andere erhöhen die Schwelle auf 60 Tage, während ein Kredit in anderen Instituten erst dann langsam ist, wenn ein Kreditnehmer es sich zur Gewohnheit gemacht hat, Zahlungen zu spät zu leisten. In den meisten Fällen werden langsame Kredite an Inkassobüros weitergeleitet. Selbst wenn das Geld irgendwann zurückgezahlt wird, leidet die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern mit langsamen Krediten fast immer.