Hva er et sakte lån?

I finansverdenen er et "sakte lån" et lån som antas å være på randen av mislighold. Det meste av tiden blir et lån erklært som "tregt" når låntakere har kommet for sent med sine betalinger mer enn en gang på rad eller har gått glipp av en betalingsperiode direkte. Noen steder er begrepet lovpålagt, men det brukes vanligvis som et begrep som ikke har en fast definisjon. Ulike bransjer, selskaper og långivere har forskjellige rubrikker for å avgjøre når et lån skal kalles et sakte lån.

Langsom lån anses vanligvis som gjeld for långivere. De fleste finansinstitusjoner er strukturert på en slik måte at de både forventer og er avhengige av regelmessig tilbakebetaling av lånekostnader. Merking av langsomme lån er en måte for institusjoner å flagge potensielle forpliktelser slik at risikoen kan dempes før den realiseres.

Ikke alle langsomme lån slutter faktisk som standard. Risikoen for at de kan være den virkelige bekymringen. I et normalt utlånsforhold inngår långiveren - vanligvis en bank eller annen finansinstitusjon - en avtale med en låntaker om å låne ut et visst beløp underlagt en avtalt tilbakebetalingsplan. Det meste av tiden gjøres disse betalinger med renter, og det er slik ordningen er verdt for långiveren. Långivere stoler på regelmessige avdrag for å finansiere andre lån og forpliktelser.

Bankene forventer vanligvis at i det minste noen av lånene deres vil bli til langsomme lån. Dette gjelder spesielt for lån til subprime-låntakere. En subprime-låntaker er noen som generelt har dårlig kreditt og anses som en risiko når det gjelder tilbakebetaling.

For det meste er beslutningen om å låne ut penger til noen basert på fem hovedhensyn, noen ganger kalt "fem kredittverdier." Dette er karakter, kapasitet, kapital, betingelser og sikkerhet. En bank vil noen ganger velge å låne ut penger til en subprime-låntaker til tross for at det er dårlig vist i disse ”C-ene” hvis banken kan finne ut en måte å dempe risikoen på, som ofte kommer i form av en høyere rente. Når låntakerne kan betale, tjener bankene pent. Skulle låntakerne mislykkes, faller lånene i kategorien “sakte”.

Den presise definisjonen av et tregt lån er noen ganger vanskelig å spikre, ettersom mye avhenger av utlånsinstitusjonen. Lånetype betyr også: et pantelån er forskjellig fra et billån, si eller et lite kontant forskudd. USAs Office of Thrift Supervision (OTS) definerte på et tidspunkt et langsomt lån spesifikt som et kriminelt boliglån, men overlot detaljene om kriminelle forhold til utlåner. OTS opphevet sin offisielle definisjon i 1999, men uttrykket har fremdeles hold i finansnæringer i hele USA, så vel som over hele verden.

Noen ganger anses lån som er 30 dager i forveien som treg. Andre hever terskelen til 60 dager, mens i fremdeles andre institusjoner går ikke lånet tregt før en låntaker har gjort en vane å snu betalingene sent. I de fleste tilfeller henvises langsomme lån til inkassobyråer. Selv om pengene til slutt blir tilbakebetalt, lider nesten alltid forbrukernes kredittrating til langsomme låntakere.