O que é um empréstimo lento?

No mundo financeiro, um "empréstimo lento" é um empréstimo que se acredita estar à beira do padrão. Na maioria das vezes, um empréstimo é declarado “lento” depois que os mutuários atrasam seus pagamentos mais de uma vez seguidas ou perdem um período de pagamento. Em alguns lugares, o termo é definido estatutariamente, mas geralmente é usado como um termo de arte que carece de uma definição fixa. Diferentes indústrias, empresas e credores têm diferentes rubricas para determinar quando chamar um empréstimo, um empréstimo lento.

Empréstimos lentos são geralmente considerados passivos para os credores. A maioria das instituições financeiras é estruturada de tal maneira que ambas esperam e dependem do reembolso regular das despesas de empréstimos. A rotulagem de empréstimos lentos é uma maneira de as instituições sinalizarem passivos em potencial para que o risco possa ser mitigado antes de ser realizado.

Na verdade, nem todos os empréstimos lentos terminam no padrão. O risco que eles podem ter é a verdadeira preocupação. Em um relacionamento normal de empréstimo, o credor - geralmente um banco ou outra instituição financeira - faz um acordo com um mutuário para emprestar uma certa quantia de dinheiro sujeita a um cronograma de pagamento acordado. Na maioria das vezes, esses pagamentos são feitos com juros, e é assim que o acordo vale a pena para o credor. Os credores contam com pagamentos regulares de juros para financiar outros empréstimos e obrigações.

Os bancos costumam prever que pelo menos alguns de seus empréstimos se tornem lentos. Isto é particularmente verdadeiro para empréstimos a mutuários subprime. Um mutuário subprime é alguém que geralmente tem crédito ruim e é considerado um risco quando se trata de reembolso.

Na maioria das vezes, a decisão de emprestar ou não dinheiro a alguém é baseada em cinco considerações principais, às vezes chamadas de "cinco Cs de crédito". São caráter, capacidade, capital, condições e garantias. Às vezes, um banco opta por emprestar dinheiro a um tomador de empréstimo subprime, apesar da fraca exibição nesses "Cs" se o banco puder descobrir uma maneira de mitigar o risco, que geralmente ocorre na forma de uma taxa de juros mais alta. Quando os mutuários conseguem pagar, os bancos lucram generosamente. Caso os mutuários falhem, os empréstimos caem na categoria "lenta".

A definição precisa de um empréstimo lento às vezes é difícil de definir, pois depende muito da instituição de crédito. O tipo de empréstimo também é importante: uma hipoteca é diferente de um empréstimo de carro, por exemplo, ou um pequeno adiantamento em dinheiro. O Escritório de Supervisão de Thrift (OTS) dos Estados Unidos definiu um empréstimo lento especificamente como um empréstimo residencial inadimplente, mas deixou os detalhes da inadimplência ao credor. A OTS revogou sua definição oficial em 1999, mas a frase ainda se aplica aos setores financeiros nos Estados Unidos e no mundo.

Às vezes, todos os empréstimos vencidos há 30 dias são considerados lentos. Outros aumentam o limite para 60 dias, enquanto em outras instituições o empréstimo não é lento até que um mutuário tenha o hábito de pagar atrasado. Na maioria dos casos, empréstimos lentos são encaminhados para agências de cobrança. Mesmo que o dinheiro seja eventualmente pago, o rating de crédito ao consumidor dos tomadores de empréstimos lentos quase sempre sofre.