O que é um empréstimo lento?
No mundo financeiro, um "empréstimo lento" é um empréstimo que se acredita estar à beira da inadimplência. Na maioria das vezes, um empréstimo é declarado "lento" quando os mutuários chegaram atrasados em seus pagamentos mais de uma vez seguidos ou perderam um período de pagamento. Em alguns lugares, o termo é definido estatutariamente, mas geralmente é usado como um termo de arte que carece de uma definição fixa. Diferentes indústrias, empresas e credores têm rubricas diferentes para determinar quando chamar um empréstimo de empréstimo lento.
Empréstimos lentos geralmente são considerados passivos para os credores. A maioria das instituições financeiras é estruturada de tal maneira que elas esperam e dependem do pagamento regular das despesas de empréstimos. A rotulagem de empréstimos lentos é uma maneira de as instituições sinalizar potenciais responsabilidades, para que o risco possa ser atenuado antes de ser realizado.
Nem todos os empréstimos lentos realmente terminam no padrão. O risco que eles podem ser a verdadeira preocupação. Em um relacionamento normal de empréstimos, o credor - geralmente um banco ou outroInstituição Financeira-faz um acordo com um mutuário para emprestar uma certa quantia de dinheiro sujeita a um cronograma de pagamento acordado. Na maioria das vezes, esses pagamentos são feitos com juros, e é assim que o acordo vale a pena para o credor. Os credores contam com pagamentos regulares de juros para financiar outros empréstimos e obrigações.
Os bancos geralmente prevêem que pelo menos alguns de seus empréstimos se transformem em empréstimos lentos. Isso é particularmente verdadeiro para empréstimos para os mutuários subprime. Um mutuário subprime é alguém que geralmente tem crédito ruim e é considerado um risco quando se trata de reembolso.
Na maioria das vezes, a decisão de emprestar ou não dinheiro a alguém é baseada em cinco considerações principais, às vezes chamadas de "cinco Cs de crédito". São caráter, capacidade, capital, condições e garantias. Às vezes, um banco escolhe emprestar dinheiro a um empréstimo subprime DEsponha uma exibição ruim nesses "cs" se o banco puder descobrir uma maneira de mitigar o risco, que geralmente vem na forma de uma taxa de juros mais alta. Quando os mutuários são capazes de pagar, os bancos lucram generosamente. Se os mutuários falharem, os empréstimos se enquadram na categoria "lenta".
A definição precisa de um empréstimo lento às vezes é difícil de pregar, tanto depende da instituição de empréstimos. O tipo de empréstimo também é importante: uma hipoteca é diferente de um empréstimo de carro, por exemplo, ou um pequeno adiantamento em dinheiro. O Escritório de Supervisão de Esperia (OTS) dos Estados Unidos definiu um empréstimo lento especificamente como um empréstimo à habitação inadimplente, mas deixou os detalhes da inadimplência até o credor. A OTS revogou sua definição oficial em 1999, mas a frase ainda se mantém nas indústrias financeiras nos Estados Unidos, bem como em todo o mundo.
Às vezes, todos os empréstimos que são vencidos 30 dias são considerados lentos. Outros elevam o limiar para 60 dias, enquanto ainda em outras instituições um loaN não é lento até que um mutuário tenha o hábito de girar os pagamentos no final. Na maioria dos casos, empréstimos lentos são encaminhados para agências de coleções. Mesmo que o dinheiro seja reembolsado, a classificação de crédito do consumidor dos tomadores de empréstimos lentos quase sempre sofre.