Co to jest powolna pożyczka?
W świecie finansowym „powolna pożyczka” to pożyczka, która, jak się uważa, znajduje się na skraju niewykonania zobowiązania. Przez większość czasu pożyczkę uznaje się za „powolną”, gdy kredytobiorcy spóźniają się ze spłatą więcej niż raz z rzędu lub całkowicie spóźniają się z terminem spłaty. W niektórych miejscach termin jest zdefiniowany ustawowo, ale ogólnie jest używany jako termin sztuki, który nie ma ustalonej definicji. Różne branże, firmy i pożyczkodawcy mają różne zasady określania, kiedy nazwać pożyczkę powolną.
Wolne pożyczki są zwykle uważane za zobowiązania pożyczkodawców. Większość instytucji finansowych ma taką strukturę, że zarówno oczekują, jak i zależą od regularnej spłaty kosztów pożyczki. Oznaczanie powolnych pożyczek jest dla instytucji sposobem na oznaczenie potencjalnych zobowiązań, aby ryzyko można było zminimalizować przed jego realizacją.
Nie wszystkie wolne kredyty faktycznie kończą się niewykonaniem zobowiązania. Ryzyko, że mogą to być prawdziwe zmartwienie. W normalnych stosunkach kredytowych pożyczkodawca - zwykle bank lub inna instytucja finansowa - zawiera umowę z pożyczkobiorcą o pożyczeniu określonej kwoty pieniędzy zgodnie z uzgodnionym harmonogramem spłat. W większości przypadków płatności te są dokonywane wraz z odsetkami, co jest opłacalne dla pożyczkodawcy. Pożyczkodawcy liczą na regularne spłaty odsetek w celu finansowania innych pożyczek i zobowiązań.
Banki zwykle przewidują, że przynajmniej część ich pożyczek zamieni się w pożyczki powolne. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku pożyczek dla kredytobiorców subprime. Kredytobiorca subprime to ktoś, kto ma ogólnie zły kredyt i jest uważany za ryzyko, jeśli chodzi o spłatę.
Przez większość czasu decyzja, czy komuś pożyczyć pieniądze, opiera się na pięciu głównych względach, zwanych czasem „pięcioma kredytami”. Są to charakter, pojemność, kapitał, warunki i zabezpieczenia. Bank czasami decyduje się pożyczyć pieniądze pożyczkobiorcy subprime pomimo złych wyników w tych „C”, jeśli bank może znaleźć sposób na ograniczenie ryzyka, które często ma formę wyższej stopy procentowej. Kiedy kredytobiorcy są w stanie spłacić, banki osiągają znaczne zyski. Jeśli kredytobiorcy upadną, pożyczki należą do kategorii „powolnej”.
Dokładna definicja powolnej pożyczki jest czasem trudna do ustalenia, ponieważ wiele zależy od instytucji pożyczającej. Istotny jest również rodzaj pożyczki: hipoteka różni się od kredytu samochodowego, powiedzmy, lub małej zaliczki gotówkowej. Urząd Nadzoru Gospodarczego Stanów Zjednoczonych (OTS) kiedyś zdefiniował powolną pożyczkę konkretnie jako zaległą pożyczkę mieszkaniową, ale szczegóły dotyczące przestępczości pozostawił pożyczkodawcy. OTS uchyliło swoją oficjalną definicję w 1999 r., Ale zdanie to nadal obowiązuje w Stanach Zjednoczonych i na całym świecie.
Czasami wszelkie pożyczki przeterminowane o 30 dni są uważane za wolne. Inni podnoszą próg do 60 dni, podczas gdy w jeszcze innych instytucjach pożyczka nie jest powolna, dopóki pożyczkobiorca nie dokona spóźnienia z spłatą. W większości przypadków powolne pożyczki są kierowane do agencji windykacyjnych. Nawet jeśli pieniądze zostaną ostatecznie spłacone, rating kredytowy powolnych kredytobiorców prawie zawsze cierpi.