Hvad er et langsomt lån?
I den finansielle verden er et "langsomt lån" et lån, der menes at være på randen af misligholdelse. Det meste af tiden erklæres et lån som "langsomt", når låntagere har været for sent på deres betalinger mere end én gang i træk eller har mistet en betalingsperiode direkte. Nogle steder er udtrykket lovmæssigt defineret, men det bruges generelt som et udtryk for kunst, der mangler en fast definition. Forskellige brancher, virksomheder og långivere har forskellige rubrikker til at bestemme, hvornår man skal kalde et lån et langsomt lån.
Langsomt lån betragtes normalt som forpligtelser for långivere. De fleste finansielle institutioner er strukturerede på en sådan måde, at de både forventer og afhænger af regelmæssig tilbagebetaling af lånomkostninger. Mærkning af langsomme lån er en måde for institutioner at markere potentielle forpligtelser, så risikoen kan afhjælpes, før den realiseres.
Ikke alle langsomme lån ender faktisk som standard. Risikoen for, at de måtte være, er den reelle bekymring. I et normalt udlånsforhold indgår långiveren - som regel en bank eller en anden finansiel institution - en aftale med en låntager om at låne et bestemt beløb underlagt en aftalte tilbagebetalingsplan. Det meste af tiden foretages disse betalinger med renter, hvilket er, hvordan arrangementet er værd for långiveren. Långivere regner med regelmæssige tilbagebetalinger til finansiering af andre lån og forpligtelser.
Banker forventer normalt, at mindst nogle af deres lån bliver til langsomme lån. Dette gælder især for lån til subprime-låntagere. En subprime-låntager er en person, der generelt har dårlig kredit og betragtes som en risiko, når det kommer til tilbagebetaling.
Det meste af tiden er beslutningen om at låne penge til nogen eller ej, baseret på fem hovedovervejelser, som undertiden kaldes "de fem kreditværdier." Disse er karakter, kapacitet, kapital, betingelser og sikkerhed. En bank vil undertiden vælge at låne penge til en subprime-låntager på trods af en dårlig visning i disse ”Cs”, hvis banken kan finde ud af en måde at afbøde risikoen på, som ofte kommer i form af en højere rente. Når låntagere er i stand til at betale, tjener bankerne pænt. Hvis låntagere mislykkes, falder lånene i kategorien "langsom".
Den nøjagtige definition af et langsomt lån er undertiden vanskeligt at negle, da meget afhænger af udlånsinstitutionen. Lånetype betyder også: et prioritetslån er forskelligt fra et billån, siges eller et lille kontant forskud. De Forenede Staters Office of Thrift Supervision (OTS) definerede på et tidspunkt et langsomt lån specifikt som et kriminelt boliglån, men overlod detaljerne om kriminelle forhold til långiveren. OTS ophævede sin officielle definition i 1999, men udtrykket har stadig betydning i finansielle industrier i hele De Forenede Stater såvel som i hele verden.
Undertiden betragtes eventuelle lån, der er forfaldne 30 dage, langsomt. Andre hæver tærsklen til 60 dage, mens i stadig andre institutioner er et lån ikke langsomt, før en låntager har for vane at vende betalinger sent. I de fleste tilfælde henvises langsomme lån til inkassobureauer. Selv hvis pengene til sidst tilbagebetales, lider forbrugerkreditvurderingen for langsomme låntagere næsten altid.