Co je to pomalý úvěr?

Ve finančním světě je „pomalá půjčka“ půjčka, o které se předpokládá, že je na pokraji selhání. Většinu času je úvěr prohlášen za „pomalý“, jakmile dlužníci opožděli platby více než jednou za sebou, nebo zcela vynechali platební lhůtu. Na některých místech je tento termín definován zákonem, ale obecně se používá jako umělecký pojem, který postrádá pevnou definici. Různá průmyslová odvětví, společnosti a věřitelé mají různé rubriky pro určení, kdy lze půjčku nazvat pomalou půjčkou.

Pomalé půjčky jsou obvykle považovány za závazky pro věřitele. Většina finančních institucí je strukturována tak, že očekávají a závisí na pravidelném splácení úvěrových nákladů. Označování pomalých půjček je pro instituce způsobem, jak označit potenciální závazky, aby bylo možné riziko zmírnit před jejich realizací.

Ne všechny pomalé půjčky ve skutečnosti končí ve výchozím nastavení. Riziko, že by mohli, je skutečný zájem. V běžném úvěrovém vztahu věřitel - obvykle banka nebo jiná finanční instituce - uzavře s dlužníkem dohodu o půjčování určité částky peněz podle dohodnutého splátkového kalendáře. Většinou se tyto platby provádějí s úroky, což je způsob, jak je uspořádání pro věřitele užitečné. Věřitelé počítají s pravidelnými splátkami úroků k financování jiných půjček a závazků.

Banky obvykle předpokládají, že alespoň některé z jejich půjček se promění v pomalé půjčky. To platí zejména pro půjčky subprime dlužníkům. Subprime dlužník je někdo, kdo má obecně špatný úvěr a je považován za riziko, pokud jde o splácení.

Rozhodnutí, zda někomu někomu půjčit peníze, je většinou založeno na pěti hlavních ohledech, někdy označovaných jako „pět Cs úvěru“. Jedná se o charakter, kapacitu, kapitál, podmínky a kolaterál. Banka se někdy rozhodne půjčit peníze subprime dlužníkovi navzdory špatnému zobrazení v těchto „Cs“, pokud banka dokáže vymyslet způsob, jak zmírnit riziko, které často přichází ve formě vyšší úrokové sazby. Když jsou dlužníci schopni platit, banky profitují velmi dobře. Pokud dlužníci selže, půjčky spadají do kategorie „pomalých“.

Přesná definice pomalé půjčky je někdy obtížná, protože záleží na půjčující instituci. Na typu úvěru záleží také: hypotéka se liší od půjčky na auta, řekněme, nebo malé zálohy. Úřad Spojených států amerických pro Thrift Supervision (OTS) najednou definoval pomalou půjčku konkrétně jako delikventní úvěr na bydlení, ale podrobnosti o delikvenci nechal na věřiteli. OTS zrušil svou oficiální definici v roce 1999, ale tato věta stále platí ve finančních odvětvích po celých Spojených státech i po celém světě.

Někdy jsou všechny půjčky, které jsou 30 dnů po splatnosti, považovány za pomalé. Jiní zvyšují práh na 60 dní, zatímco v jiných institucích půjčka není pomalá, dokud si dlužník zvykne splácet platby pozdě. Ve většině případů jsou pomalé půjčky postoupeny inkasním agenturám. I když jsou peníze nakonec splaceny, rating spotřebitelských úvěrů u pomalých dlužníků úvěrů téměř vždy trpí.