Vad är ett långsamt lån?

I den finansiella världen är ett "långsamt lån" ett lån som tros vara på randen av fallissemang. För det mesta förklaras ett lån som "långsamt" när låntagarna har varit försenade med sina betalningar mer än en gång i rad eller har missat en betalningsperiod direkt. På vissa platser är termen lagstadgad definierad, men det används vanligtvis som ett begrepp av konst som saknar en fast definition. Olika branscher, företag och långivare har olika rubriker för att avgöra när ett lån ska kallas ett långsamt lån.

Långsamma lån betraktas vanligtvis som skulder för långivare. De flesta finansinstitut är strukturerade på ett sådant sätt att de både förväntar sig och beror på regelbunden återbetalning av lånekostnader. Märkning av långsamma lån är ett sätt för institutioner att flagga potentiella skulder så att risken kan mildras innan den realiseras.

Inte alla långsamma lån slutar faktiskt som standard. Risken för att de kan vara den verkliga oroen. I ett normalt utlåningsförhållande ingår långivaren - vanligtvis en bank eller annan finansiell institution - ett avtal med en låntagare om att låna ett visst belopp med förbehåll för ett avtalat återbetalningsplan. Oftast görs dessa betalningar med ränta, vilket är hur arrangemanget är värt för långivaren. Långivare räknar med regelbundna räntebetalningar för att finansiera andra lån och skyldigheter.

Bankerna förutser vanligtvis att åtminstone några av sina lån kommer att förvandlas till långsamma lån. Detta gäller särskilt för lån till subprime-låntagare. En subprime-låntagare är någon som i allmänhet har dålig kredit och betraktas som en risk när det gäller återbetalning.

För det mesta baseras beslutet om att låna ut pengar till någon eller inte på fem huvudsakliga överväganden, ibland kallade ”fem kreditkrediter.” Dessa är karaktär, kapacitet, kapital, villkor och säkerheter. En bank kommer ibland att välja att låna ut pengar till en subprime-låntagare trots en dålig uppvisning i dessa "Cs" om banken kan räkna ut ett sätt att mildra risken, som ofta kommer i form av en högre ränta. När låntagarna kan betala, tjänar bankerna bra. Om låntagarna misslyckas faller lånen i kategorin "långsam".

Den exakta definitionen av ett långsamt lån är ibland svårt att spika, eftersom mycket beror på utlåningsinstitutionen. Låntypen är också viktig: en inteckning skiljer sig från ett billån, till exempel eller ett litet kontantförskott. Förenta staternas Office of Thrift Supervision (OTS) definierade en gång ett långsamt lån specifikt som ett kriminellt hemlån, men lämnade detaljerna om kriminella handlingar upp till långivaren. OTS upphävde sin officiella definition 1999, men frasen har fortfarande hållbarhet inom finansiella industrier i hela USA, liksom runt om i världen.

Ibland anses lån som är 30 dagar förfallna vara långsamma. Andra höjer tröskeln till 60 dagar, medan i ännu andra institutioner är lånet inte långsamt förrän en låntagare har gjort en vana att vända betalningar sent. I de flesta fall hänvisas långsamma lån till inkassobyråer. Även om pengarna så småningom återbetalas lider nästan alltid konsumenternas kreditbetyg för långsamma låntagare.