Che cos'è un prestito lento?
Nel mondo finanziario, un "prestito lento" è un prestito che si ritiene sia sull'orlo del default. Il più delle volte, un prestito è dichiarato "lento" quando i mutuatari hanno ritardato i pagamenti più di una volta di seguito o hanno perso del tutto un periodo di pagamento. In alcuni punti, il termine è definito statutariamente, ma è generalmente usato come un termine d'arte che manca di una definizione fissa. Diversi settori, aziende e istituti di credito hanno rubriche diverse per determinare quando chiamare un prestito un prestito lento.
I prestiti lenti sono generalmente considerati passività per i finanziatori. La maggior parte degli istituti finanziari è strutturata in modo tale che entrambi si aspettano e dipendono dal regolare rimborso delle spese di prestito. L'etichettatura dei prestiti lenti è un modo per gli enti di contrassegnare le potenziali passività in modo che il rischio possa essere mitigato prima che si realizzi.
In realtà, non tutti i prestiti lenti finiscono in default. Il rischio che potrebbero essere è la vera preoccupazione. In una normale relazione di prestito, il prestatore - di solito una banca o un altro istituto finanziario - stipula un accordo con un mutuatario per prestare un determinato importo di denaro soggetto a un piano di rimborso concordato. Il più delle volte, questi pagamenti vengono effettuati con gli interessi, ed è così che vale l'accordo per il creditore. I finanziatori contano sui rimborsi di interessi regolari per finanziare altri prestiti e obbligazioni.
Le banche di solito prevedono che almeno alcuni dei loro prestiti si trasformeranno in prestiti lenti. Ciò è particolarmente vero per i prestiti ai mutuatari subprime. Un mutuatario subprime è qualcuno che ha generalmente un cattivo credito ed è considerato un rischio quando si tratta di rimborso.
Il più delle volte, la decisione di prestare o meno denaro a qualcuno si basa su cinque considerazioni principali, a volte chiamate "cinque C di credito". Si tratta di carattere, capacità, capitale, condizioni e garanzie. Una banca a volte sceglierà di prestare denaro a un mutuatario subprime nonostante una scarsa dimostrazione in queste "C" se la banca può trovare un modo per mitigare il rischio, che spesso si presenta sotto forma di un tasso di interesse più elevato. Quando i mutuatari sono in grado di pagare, le banche traggono proficuamente profitto. In caso di fallimento dei mutuatari, i prestiti rientrano nella categoria "lenta".
La definizione precisa di un prestito lento è talvolta difficile da definire, poiché molto dipende dall'istituto di credito. Anche il tipo di prestito conta: un mutuo è diverso da un prestito auto, diciamo, o da un piccolo anticipo in contanti. L'Office of Thrift Supervision (OTS) degli Stati Uniti ha definito una volta un prestito lento specificamente come un prestito a casa delinquente, ma ha lasciato i dettagli della delinquenza al prestatore. OTS ha abrogato la sua definizione ufficiale nel 1999, ma la frase è ancora valida nelle industrie finanziarie in tutti gli Stati Uniti e in tutto il mondo.
A volte, qualsiasi prestito scaduto da 30 giorni è considerato lento. Altri aumentano la soglia a 60 giorni, mentre in altre istituzioni un prestito non è lento fino a quando un mutuatario non ha preso l'abitudine di restituire i pagamenti in ritardo. Nella maggior parte dei casi, i prestiti lenti sono riferiti alle agenzie di riscossione. Anche se alla fine il denaro viene rimborsato, il rating del credito al consumo dei mutuatari a prestito lento soffre quasi sempre.