¿Qué es una tasa de porcentaje anual?
Cuando saca una hipoteca o un préstamo grande, a menudo se le dice cuál será su tasa de porcentaje anual (APR). Es especialmente importante saber esto, ya que el APR puede diferir significativamente del porcentaje que anuncia la compañía. Muchos países, incluidos los EE. UU. Y Canadá, exigen que los prestamistas establezcan el APR para que los consumidores puedan tomar decisiones informadas sobre la cantidad de intereses que razonablemente pueden esperar pagar.
La tasa de porcentaje anual de una hipoteca no solo incluye intereses e intereses compuestos, sino que también incluye otros costos. En general, se incluirán tarifas como puntos, tarifas de préstamos, costos de cierre y tarifas de originación de préstamos. La APR también puede incluir el costo de un seguro hipotecario o de vida, los honorarios cobrados por abogados o notarios y los honorarios cobrados por solicitar un préstamo.
Una de las cosas que generalmente verá incluidas en la tasa de porcentaje anual es la cantidad de interés que podría pagar por adelantado. Por ejemplo, algunos préstamos se escalan para que cuando comience a hacer pagos, más del préstamo se aplique primero a los intereses que al principal. Con el tiempo, sus pagos pagan más al capital y menos intereses, pero si está pagando una cantidad significativa de intereses al principio, esto debe incluirse en la APR.
Cuando tiene préstamos con tarjeta de crédito, la tasa de porcentaje anual es una estimación y no una cifra real. Este tipo de préstamo le permite pedir prestado dinero nuevamente una vez que lo haya pagado, y se calcula mejor al juzgar la tasa anual efectiva. Si pide dinero prestado repetidamente, su interés, que se capitaliza mensualmente, aumentará gradualmente la cantidad total de dinero que debe. Las compañías de tarjetas de crédito no pueden incluir multas por pagos atrasados o que excedan el límite de su préstamo en la tasa anual efectiva o la APR.
No debe usar solo la tasa de porcentaje anual para juzgar la calidad de cualquier tipo de préstamo. Es una buena comparación de primer paso entre diferentes prestamistas, pero no representará completamente el costo de pedir dinero prestado. Puede dejar de lado algunas tarifas importantes, y una tasa de porcentaje anual más baja a veces puede correlacionarse con el pago de más del valor de algo que compra. Puede obtener un mal negocio cuando compra una casa que parece buena porque la tasa de porcentaje anual de la casa es más baja. En realidad, está compensando el APR más bajo al pagar más por la casa de lo que debería.
Es muy importante evaluar ciertos tipos de préstamos para la tasa de porcentaje anual que son préstamos de interés solamente. Estos préstamos requieren que pague los intereses de la casa antes de pagar alguna parte del capital. Como no ha hecho mella en el préstamo original, pagará considerablemente más al usar un préstamo de interés solamente, porque seguirá cobrando intereses sobre un capital que sigue siendo el mismo. Cuando pueda, tome un préstamo o hipoteca que le permita pagar parte del capital. La cantidad de interés que paga disminuirá a medida que paga parte del dinero que debe cada mes, lo que resulta en menos dinero total pagado para pagar el préstamo.