Co je roční procentní sazba?

Když si vezmete hypotéku nebo velkou půjčku, často vám bude sděleno, jaká bude vaše roční procentní sazba (APR). Je to obzvláště důležité vědět, protože RPMN se může výrazně lišit od procentního podílu, který společnost inzeruje. Mnoho zemí, včetně USA a Kanady, požaduje, aby věřitelé uvedli roční procentní sazbu, aby spotřebitelé mohli informovaně rozhodovat o výši úroků, které mohou přiměřeně očekávat, že zaplatí.

Roční procentní sazba hypotéky nezahrnuje pouze úroky a složené úroky, ale zahrnuje i další náklady. Obecně budou zahrnuty poplatky jako body, poplatky za půjčky, náklady na uzavření a poplatky za vytvoření půjčky. RPSN může rovněž zahrnovat náklady na hypotéku nebo životní pojištění, jakékoli poplatky účtované právními zástupci nebo notáři a poplatky účtované za žádost o půjčku.

Jednou z věcí, které obvykle uvidíte v roční procentní sazbě, je výše úroku, kterou můžete platit předem. Například, některé půjčky jsou upraveny tak, že když začnete s platbami, více úvěru se nejprve použije na úrok, než na jistinu. V průběhu času vaše platby platí více jistině a menšímu úroku, ale pokud platíte značnou část úroku na začátku, musí to být zahrnuto do roční procentní sazby.

Pokud máte půjčky na kreditní karty, roční procentní sazba je odhad a ne skutečná hodnota. Tento typ půjčky vám umožňuje znovu si půjčit peníze, jakmile je splácíte, a lépe se odhaduje odhadem efektivní roční sazby. Pokud si opakovaně půjčujete peníze, váš zájem, který je složen měsíčně, bude postupně zvyšovat celkovou částku, kterou dlužíte. Společnosti vydávající kreditní karty nesmějí zahrnout pokuty z prodlení nebo překročení limitu vaší půjčky do efektivní roční sazby nebo roční procentní sazby.

Neměli byste používat pouze roční procentní sazbu k posouzení kvality jakéhokoli typu půjčky. Je to dobré srovnání v prvním kroku mezi různými věřiteli, ale nebude to zcela představovat náklady na půjčení peněz. To může vynechat některé důležité poplatky, a nižší APR může někdy být ve vzájemném vztahu s platbou více než hodnota něco, co si koupíte. Když koupíte dům, který vypadá dobře, můžete získat špatný obchod, protože roční procentní sazba domu je nižší. Ve skutečnosti se rozhodnete pro nižší APR tím, že za dům zaplatíte víc, než byste měli.

Je velmi důležité vyhodnotit určité typy úvěrů na roční procentní sazbu, které jsou úroky pouze půjčky. Tyto půjčky vyžadují, abyste splatili úroky z domova ještě předtím, než zaplatíte jakoukoli část jistiny. Protože jste v původní půjčce neudělali zářez, budete platit podstatně více pomocí půjčky pouze na úroky, protože vám bude stále účtován úrok z jistiny, která zůstává stejná. Pokud je to možné, vezměte si půjčku nebo hypotéku, která vám umožní zaplatit část jistiny. Částka úroku, kterou zaplatíte, se sníží, když budete platit část peněz, které dlužíte každý měsíc, což povede k méně celkově vyplaceným penězům na splacení půjčky.