Qu'est-ce qu'un taux de pourcentage annuel?
Lorsque vous contractez une hypothèque ou un emprunt important, on vous dit souvent quel sera votre taux de pourcentage annuel (APR). Il est particulièrement important de savoir cela, car le TAP peut différer considérablement du taux de pourcentage annoncé par la société. De nombreux pays, y compris les États-Unis et le Canada, exigent des prêteurs qu'ils établissent le TAP afin que les consommateurs puissent choisir en connaissance de cause le montant des intérêts qu'ils peuvent raisonnablement s'attendre à payer.
Le taux annuel effectif global d'un prêt hypothécaire ne comprend pas seulement les intérêts et les intérêts composés, il inclut également d'autres coûts. En règle générale, les frais tels que les points, les frais de prêt, les frais de clôture et les frais d'origination de prêt seront inclus. Le TAP peut également inclure le coût de l’hypothèque ou de l’assurance vie, les frais éventuels facturés par les avocats ou les notaires, ainsi que les frais facturés pour l’octroi d’une demande de prêt.
Une des choses que vous verrez généralement incluses dans le taux de pourcentage annuel est le montant des intérêts que vous pourriez payer par anticipation. Par exemple, certains prêts sont échelonnés de telle sorte que lorsque vous commencez à effectuer des paiements, une partie plus importante du prêt est d'abord affectée aux intérêts plutôt qu'au capital. Au fil du temps, vos paiements rapportent plus au capital et moins d'intérêts, mais si vous payez un montant important au début, vous devez l'inclure dans le TAP.
Lorsque vous avez contracté un emprunt sur carte de crédit, le taux annuel est une estimation et non un chiffre réel. Ce type de prêt vous permet d’emprunter de l’argent une fois que vous l’avez remboursé, et il est préférable de déterminer le taux annuel effectif. Si vous empruntez de l'argent à plusieurs reprises, vos intérêts, composés mensuellement, augmenteront progressivement le montant total que vous devez. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne peuvent pas inclure de pénalités pour paiement tardif ou dépassant la limite de votre prêt dans le taux annuel effectif ou dans le TAEG.
Vous ne devez pas utiliser uniquement le taux de pourcentage annuel pour juger de la qualité de tout type de prêt. C'est un bon début de comparaison entre différents prêteurs, mais cela ne représentera pas complètement le coût d'emprunt de l'argent. Cela peut laisser de côté certains frais importants, et un TAP moins élevé peut parfois être associé à un prix supérieur à la valeur de quelque chose que vous achetez. Lorsque vous achetez une maison, vous risquez de faire une mauvaise affaire parce que le taux de pourcentage annuel de la maison est inférieur. En réalité, vous rattrapez l'APR moins élevé en payant plus pour la maison que vous n'auriez dû.
Il est très important d’évaluer le taux de pourcentage annuel de certains types de prêts qui sont des prêts à intérêt seulement. Ces prêts vous obligent à rembourser les intérêts sur la maison avant de payer une partie du capital. Étant donné que vous n'avez pas réduit le prêt initial, vous paierez beaucoup plus en utilisant un prêt à intérêts uniquement, car vous continuerez à recevoir des intérêts chargés sur un capital qui reste identique. Lorsque vous le pouvez, prenez un prêt ou une hypothèque qui vous permet de payer une partie du capital. Le montant des intérêts que vous payez diminuera au fur et à mesure que vous paierez une partie de l’argent que vous devez chaque mois, ce qui réduira le montant total des sommes versées pour rembourser le prêt.