Co to jest roczna stopa procentowa?
Po zaciągnięciu kredytu hipotecznego lub dużej pożyczki często mówi się, jaka będzie roczna stopa procentowa (APR). Jest to szczególnie ważne, aby wiedzieć o tym, ponieważ RRSO może znacznie różnić się od stawki procentowej reklamowanej przez firmę. Wiele krajów, w tym Stany Zjednoczone i Kanada, wymaga od pożyczkodawców podania RRSO, aby konsumenci mogli dokonywać świadomych wyborów dotyczących wysokości odsetek, których racjonalnie mogą oczekiwać.
Roczna stopa procentowa kredytu hipotecznego obejmuje nie tylko odsetki i odsetki złożone, ale obejmuje także inne koszty. Zasadniczo uwzględnione zostaną opłaty takie jak punkty, opłaty za pożyczkę, koszty zamknięcia i opłaty za udzielenie pożyczki. RRSO może również obejmować koszt kredytu hipotecznego lub ubezpieczenia na życie, wszelkie opłaty pobierane przez pełnomocników lub notariuszy oraz opłaty za ubieganie się o pożyczkę.
Jedną z rzeczy, które zazwyczaj widzisz w rocznej stopie procentowej, jest kwota odsetek, którą możesz zapłacić z góry. Na przykład niektóre pożyczki są skalowane w taki sposób, że kiedy zaczynasz spłacać, większa część pożyczki jest najpierw stosowana do odsetek, niż do kwoty głównej. Z biegiem czasu płatności płacą więcej kwoty głównej i mniej odsetek, ale jeśli płacisz znaczną kwotę odsetek na początku, musi to zostać uwzględnione w APR.
W przypadku pożyczek na karcie kredytowej roczna stopa procentowa jest wartością szacunkową, a nie faktyczną. Ten rodzaj pożyczki pozwala ponownie pożyczyć pieniądze po ich spłacie i lepiej jest to ocenić, oceniając efektywną roczną stopę procentową. Jeśli wielokrotnie pożyczasz pieniądze, twoje odsetki, które są powiększane co miesiąc, będą stopniowo zwiększać całkowitą kwotę pieniędzy, którą jesteś winien. Wydawcy kart kredytowych nie mogą uwzględniać kar za opóźnienia w płatnościach lub przekroczenie limitu kredytu w efektywnej stopie rocznej lub RRSO.
Nie należy używać wyłącznie rocznej stopy procentowej do oceny jakości dowolnego rodzaju pożyczki. Jest to dobre porównanie między różnymi pożyczkodawcami, ale nie w pełni reprezentuje koszt pożyczania pieniędzy. Może pomijać niektóre ważne opłaty, a niższy APR może czasem być skorelowany z płaceniem więcej niż wartość zakupionego przedmiotu. Możesz dostać złą ofertę, gdy kupujesz dom, który wydaje się dobry, ponieważ roczna stopa procentowa w domu jest niższa. W rzeczywistości nadrabiasz niższą APR, płacąc za dom więcej niż powinieneś.
Bardzo ważna jest ocena niektórych rodzajów pożyczek pod kątem rocznej stopy procentowej, które są pożyczkami wyłącznie odsetkowymi. Pożyczki te wymagają spłaty odsetek od domu przed spłatą jakiejkolwiek części kapitału. Ponieważ nie zrobiłeś żadnego uszczerbku w pierwotnej pożyczce, zapłacisz znacznie więcej, korzystając z pożyczki opartej tylko na odsetkach, ponieważ nadal będziesz otrzymywać naliczone odsetki od kwoty głównej, która pozostaje taka sama. Kiedy możesz, weź pożyczkę lub kredyt hipoteczny, który pozwoli ci spłacić część kapitału. Kwota odsetek, które płacisz, zmniejsza się, gdy spłacasz część pieniędzy, które jesteś winien co miesiąc, co powoduje zmniejszenie ogólnej kwoty wypłaconej na spłatę pożyczki.