O que é uma taxa percentual anual?

Quando você contrata uma hipoteca ou um empréstimo grande, é-lhe dito frequentemente qual será a sua taxa percentual anual (TAEG). É especialmente importante saber disso, pois a TAEG pode diferir significativamente da taxa percentual que a empresa anuncia. Muitos países, incluindo os EUA e o Canadá, exigem que os credores declarem a TAEG para que os consumidores possam fazer escolhas informadas sobre a quantia de juros que podem razoavelmente esperar pagar.

A taxa percentual anual de uma hipoteca não inclui apenas juros e juros compostos, mas também inclui outros custos. Geralmente, taxas como pontos, taxas de empréstimo, custos de fechamento e taxas de originação de empréstimos serão incluídas. A TAEG também pode incluir o custo de hipoteca ou seguro de vida, quaisquer taxas cobradas por advogados ou notários e taxas cobradas pela solicitação de um empréstimo.

Uma das coisas que você geralmente verá incluídas na taxa percentual anual é a quantidade de juros que você pode pagar antecipadamente. Por exemplo, alguns empréstimos são redimensionados para que, quando você começar a efetuar pagamentos, mais do empréstimo seja aplicado primeiro aos juros do que ao principal. Com o tempo, seus pagamentos pagam mais ao principal e menos juros, mas se você está pagando uma quantidade significativa de juros no início, isso deve ser incluído no APR.

Quando você tem empréstimos com cartão de crédito, a taxa anual é uma estimativa e não um valor real. Esse tipo de empréstimo permite que você peça dinheiro emprestado novamente depois de pagá-lo, e é melhor calcular a taxa anual efetiva. Se você emprestar dinheiro repetidamente, seus juros, que são compostos mensalmente, aumentarão gradualmente a quantidade total de dinheiro que você deve. As empresas de cartão de crédito não podem incluir multas por pagamentos em atraso ou exceder o limite do seu empréstimo na taxa anual efetiva ou na TAEG.

Você não deve usar apenas a taxa percentual anual para avaliar a qualidade de qualquer tipo de empréstimo. É uma boa comparação do primeiro passo entre diferentes credores, mas não representa completamente o custo do empréstimo. Pode deixar de fora algumas taxas importantes e, por vezes, uma TAEG mais baixa pode ser correlacionada com o pagamento de mais do que o valor de algo que você compra. Você pode obter um mau acordo ao comprar uma casa que pareça boa, porque a porcentagem anual da casa é mais baixa. Na realidade, você está compensando a TAEG mais baixa pagando mais pela casa do que deveria.

É muito importante avaliar certos tipos de empréstimos quanto à taxa percentual anual que são empréstimos apenas com juros. Esses empréstimos exigem que você pague os juros da casa antes de pagar qualquer parte do principal. Como você não fez um estrago no empréstimo original, pagará consideravelmente mais usando um empréstimo apenas com juros, porque continuará recebendo juros cobrados sobre um principal que permanece o mesmo. Quando puder, tome um empréstimo ou hipoteca que lhe permita pagar parte do principal. A quantia de juros que você paga diminui à medida que você paga parte do dinheiro que deve a cada mês, resultando em menos dinheiro total pago para pagar o empréstimo.