Che cos'è un tasso percentuale annuo?
Quando sottoscrivi un mutuo o un grosso prestito, ti viene spesso detto quale sarà il tuo tasso percentuale annuale (TAEG). È particolarmente importante saperlo, poiché l'APR può differire in modo significativo dal tasso percentuale pubblicizzato dalla società. Molti paesi, tra cui Stati Uniti e Canada, richiedono ai finanziatori di dichiarare l'APR in modo che i consumatori possano fare scelte informate sulla quantità di interessi che possono ragionevolmente aspettarsi di pagare.
Il tasso percentuale annuo su un'ipoteca non include solo gli interessi e gli interessi composti, ma include anche altri costi. In genere, saranno incluse commissioni come punti, commissioni di prestito, costi di chiusura e commissioni di costituzione del prestito. L'APR può anche includere il costo del mutuo o dell'assicurazione sulla vita, eventuali commissioni addebitate da avvocati o notai e le commissioni addebitate per la richiesta di un prestito.
Una delle cose che vedrai generalmente inclusa nel tasso percentuale annuale è la quantità di interessi che potresti pagare in anticipo. Ad esempio, alcuni prestiti vengono ridimensionati in modo tale che quando si inizia a effettuare pagamenti, più del prestito viene prima applicato agli interessi di quanto non sia al capitale. Nel tempo, i tuoi pagamenti pagano di più al capitale e meno interessi, ma se all'inizio stai pagando un importo significativo di interessi, questo deve essere incluso nell'APR.
Quando si dispone di prestiti con carta di credito, il tasso percentuale annuo è una stima e non una cifra reale. Questo tipo di prestito ti consente di prendere nuovamente in prestito denaro una volta che lo hai pagato, ed è meglio calcolato giudicando il tasso annuale effettivo. Se prendi in prestito ripetutamente denaro, i tuoi interessi, composti mensilmente, aumenteranno gradualmente la quantità totale di denaro che devi. Le società di carte di credito non possono includere penali per ritardi di pagamento o eccedere il limite del prestito nella tariffa annuale effettiva o nell'APR.
Non si dovrebbe usare solo il tasso percentuale annuo per giudicare la qualità di qualsiasi tipo di prestito. È un buon primo passo tra i diversi istituti di credito, ma non rappresenterà completamente il costo del prestito di denaro. Può tralasciare alcune commissioni importanti e un APR inferiore può talvolta essere correlato al pagamento di più del valore di qualcosa che acquisti. Potresti ottenere un cattivo affare quando acquisti una casa che sembra buona perché il tasso percentuale annuo sulla casa è più basso. In realtà, stai compensando l'APR inferiore pagando di più per la casa di quanto dovresti.
È molto importante valutare determinati tipi di prestiti per il tasso percentuale annuale che sono prestiti solo per interessi. Questi prestiti richiedono di rimborsare gli interessi sulla casa prima di pagare qualsiasi parte del capitale. Dal momento che non hai intaccato il prestito originale, pagherai molto di più utilizzando un prestito solo interesse, perché continuerai a ricevere interessi su un capitale che rimane lo stesso. Quando puoi, prendi un prestito o un mutuo che ti permetta di pagare parte del capitale. L'ammontare degli interessi pagati diminuirà man mano che pagherai una parte dei soldi che devi ogni mese, con conseguente riduzione del denaro complessivo pagato per rimborsare il prestito.