¿Qué es un beneficio de muerte por anualidad?
Una anualidad es un contrato, generalmente entre una compañía de seguros y el propietario del contrato. La persona que recibirá los pagos de la anualidad se llama renta vitalicia. El propietario y el beneficiario pueden ser la misma persona. Una anualidad proporciona pagos al beneficiario durante la vida útil del beneficiario. Si el anualista muere antes de que se pague el valor total del contrato, se puede pagar un beneficio por muerte de la anualidad a un beneficiario nombrado en el contrato.
Existen varios tipos de anualidades y el beneficio por muerte de la anualidad funciona de manera diferente según el tipo de contrato que sea. En general, las anualidades son fijas o diferidas. Con las anualidades inmediatas, el beneficiario comienza a recibir los pagos del contrato de inmediato. Si el beneficiario muere antes de que se pague el valor total del contrato, el beneficiario generalmente recibe el dinero restante. Para calcular el valor del beneficio por muerte de la anualidad, se devengan intereses hasta la fecha de la muerte del beneficiario.
Si se difiere una anualidad, los fondos del contrato ganan intereses, pero los pagos no comienzan de inmediato. Los pagos comienzan en una fecha de inicio específica indicada en el contrato. Los pagos generalmente comienzan después de un número determinado de años, llamado período de aplazamiento . El beneficiario recibe pagos basados en la cantidad de intereses ganados durante el período de aplazamiento. Esto se llama período de pago o ingreso.
Generalmente hay dos tipos de anualidades diferidas, fijas y variables. Una anualidad fija gana una tasa de interés fija garantizada en el contrato. Esta tasa es determinada por la compañía de seguros para todo el contrato. Como resultado, los pagos y el beneficio por muerte de la anualidad pueden no seguir el ritmo de la inflación.
En anualidades variables, los fondos del contrato se invierten en diferentes subcuentas que están vinculadas al mercado de valores. Los pagos y los beneficios por fallecimiento tienen una mejor oportunidad de mantenerse al día con la inflación de lo que tendrían en una anualidad fija. Una desventaja importante es que es posible perder dinero si las acciones vinculadas a las subcuentas pierden valor. Los intereses y el monto inicial invertido en la anualidad pueden perderse.
El beneficio por fallecimiento para las anualidades diferidas generalmente es igual a cualquier dinero restante en el contrato, más los intereses acumulados hasta la muerte del beneficiario. Para todos los tipos de anualidades, se pueden comprar complementos de contrato, llamados jinetes, para aumentar el beneficio por muerte. Los pasajeros pueden establecer tarifas o las tarifas pueden determinarse mediante un proceso denominado suscripción.
La suscripción es la forma en que la compañía de seguros que emite una anualidad determina cuán riesgoso es asegurar la vida del asegurado. La suscripción puede incluir una revisión de la salud y el estilo de vida del beneficiario. Esta revisión puede incluir exámenes médicos, una verificación de crédito y entrevistas con el empleador, la familia y los amigos del beneficiario. Por lo general, cuanto mayor sea el beneficio por muerte de la anualidad, más detallada será la suscripción.