O que é um benefício de morte por anuidade?
Uma anuidade é um contrato, geralmente entre uma companhia de seguros e o proprietário do contrato. A pessoa que receberá pagamentos de anuidades é chamada de annuitant. O proprietário e o annuitant podem ser a mesma pessoa. Uma anuidade fornece pagamentos ao requerente durante sua vida útil. Se o requerente morrer antes que o valor total do contrato seja pago, um benefício de morte por anuidade poderá ser pago a um beneficiário que esteja indicado no contrato.
Existem vários tipos de anuidades e o benefício por morte da anuidade funciona de maneira diferente, dependendo do tipo de contrato que é. Geralmente, as anuidades são fixas ou diferidas. Com anuidades imediatas, o requerente começa a receber pagamentos de contrato imediatamente. Se o requerente morre antes do pagamento integral do valor do contrato, o beneficiário geralmente recebe o dinheiro restante. Para calcular o valor do benefício por morte da anuidade, os juros são acumulados até a data da morte do requerente.
Se uma anuidade for diferida, os fundos do contrato ganharão juros, mas os pagamentos não serão iniciados imediatamente. Os pagamentos começam em uma data de início específica, indicada no contrato. Os pagamentos geralmente começam após um número definido de anos, chamado período de diferimento . O requerente recebe pagamentos com base no valor dos juros auferidos durante o período de diferimento. Isso é chamado de período de pagamento ou renda.
Geralmente, existem dois tipos de anuidades diferidas, fixas e variáveis. Uma anuidade fixa ganha uma taxa de juros definida garantida no contrato. Essa taxa é determinada pela companhia de seguros para todo o contrato. Como resultado, os pagamentos e benefícios por morte de anuidades podem não acompanhar a inflação.
Em anuidades variáveis, os fundos de contrato são investidos em diferentes subcontas vinculadas ao mercado de ações. Pagamentos e benefícios por morte têm mais chances de acompanhar a inflação do que em uma anuidade fixa. Uma desvantagem importante é que é possível perder dinheiro se as ações vinculadas às subcontas perderem valor. Os juros e o valor inicial investido na anuidade podem ser perdidos.
O benefício de morte por anuidades diferidas geralmente é igual a qualquer dinheiro restante no contrato, mais os juros acumulados até a morte do requerente. Para todos os tipos de anuidades, podem ser adquiridos complementos de contrato, chamados de passageiros, para aumentar o benefício de morte. Os pilotos podem ter taxas fixadas ou as taxas podem ser determinadas por um processo chamado de subscrição.
Subscrição é a maneira pela qual a companhia de seguros que emite uma anuidade determina quão arriscado é garantir a vida do requerente. A subscrição pode incluir uma revisão da saúde e estilo de vida do requerente. Essa revisão pode incluir exames médicos, verificação de crédito e entrevistas com o empregador, a família e os amigos do requerente. Normalmente, quanto maior o benefício de morte por anuidade, mais detalhada será a subscrição.