Hva er en livsfallsfordel?

En livrente er en kontrakt, vanligvis mellom et forsikringsselskap og kontraktseieren. Personen som vil motta livrenteutbetalinger kalles annuitant. Eieren og annuitant kan være den samme personen. En livrente gir betalinger til annuitanten i løpet av annuitantens levetid. Hvis annuitanten dør før den fulle kontraktsverdien blir utbetalt, kan det utbetales en dødsfall for livrente til en mottaker som er navngitt i kontrakten.

Det er forskjellige typer livrenter, og dødsfallsfordelen fungerer annerledes avhengig av hvilken type kontrakt det er. Generelt er livrenter enten faste eller utsatt. Med umiddelbare livrenter begynner annuitanten å motta kontraktbetalinger umiddelbart. Hvis annuitanten dør før den fulle kontraktsverdien blir utbetalt, mottar mottakeren vanligvis gjenværende penger. For å beregne verdien av dødsfordelen for livrente, påløper renter til datoen for annuitants død.

Hvis en livrente utsettes, er kontraktsfondene øren renter, men betalinger starter ikke umiddelbart. Betalinger begynner på en spesifikk startdato som er nevnt i kontrakten. Betalinger begynner generelt etter et bestemt antall år, kalt utsettelsesperioden . Annuitanten mottar betalinger basert på beløpet som er opptjent i utsettelsesperioden. Dette kalles utbetaling, eller inntekt, periode.

Det er vanligvis to typer utsatte livrenter, fast og variabel. En fast livrente tjener en fast rente garantert i kontrakten. Denne satsen bestemmes av forsikringsselskapet for hele kontrakten. Som et resultat kan det hende at betalinger og dødsfall av livrente holder ikke tritt med inflasjonen.

I variable livrenter investeres kontraktsmidler i forskjellige underkontoer som er knyttet til aksjemarkedet. Betalinger og dødsfordeler har en bedre sjanse til å følge med inflasjonen enn de ville gjort i en fast livrente. En stor ulempe iS at det er mulig å tape penger hvis aksjene knyttet til underkontoer mister verdien. Renter og det opprinnelige beløpet som er investert i livrente kan gå tapt.

Dødsfordelen for utsatt livrenter er vanligvis lik eventuelle penger som er igjen i kontrakten, pluss at rentene påløper frem til annuitantens død. For alle typer livrenter kan kontrakts tillegg, kalt ryttere, kjøpes for å øke dødsfordelen. Ryttere kan ha satt gebyrer, eller gebyrene kan bestemmes ved en prosess som kalles forsikring.

Underwriting er måten forsikringsselskapet som utsteder en livrente, avgjør hvor risikabelt det er å forsikre annuitantens liv. Underwriting kan omfatte en gjennomgang av Annuitants helse og livsstil. Denne gjennomgangen kan omfatte medisinske tester, en kredittsjekk og intervjuer med Annuitants arbeidsgiver, familie og venner. Vanligvis, jo høyere dødsfall av livrente, jo mer detaljert vil underwriting være.