Hva er en livstidsfordel?

En livrente er en kontrakt, vanligvis mellom et forsikringsselskap og kontraktseieren. Personen som vil motta livrenteutbetalinger kalles annuitanten. Eieren og annuitanten kan være den samme personen. En livrente gir betalinger til annuitanten i løpet av livrenten til livrenten. Hvis annuitanten dør før full kontraktsverdi er utbetalt, kan en livrente-dødsytelse utbetales til en mottaker som er navngitt i kontrakten.

Det er forskjellige typer livrenter og livstidsfordelen fungerer annerledes avhengig av hvilken type kontrakt det er. Generelt er livrenter enten faste eller utsatt. Med umiddelbare livrenter begynner annuitanten å motta kontraktsbetalinger umiddelbart. Hvis annuitanten dør før hele kontraktsverdien er utbetalt, mottar mottakeren vanligvis resterende penger. For å beregne verdien av livrenten ved livrente, påløper det renter til datoen for livrenten.

Hvis en livrente blir utsatt, tjener kontraktsmidlene renter, men utbetalinger starter ikke umiddelbart. Betalinger begynner på en spesifikk startdato som er angitt i kontrakten. Betalinger begynner vanligvis etter et bestemt antall år, kalt utsatt periode . Den annuitant mottar utbetalinger basert på mengden renter opptjent i utsettelsesperioden. Dette kalles utbetalingsperioden, eller inntektsperioden.

Det er vanligvis to typer utsatte livrenter, faste og variable. En fast annuitet tjener en fast rente garantert i kontrakten. Denne prisen bestemmes av forsikringsselskapet for hele kontrakten. Som et resultat kan det hende at fordelene ved utbetaling og livrente ikke holder tritt med inflasjonen.

I variable livrenter investeres kontraktsmidler i forskjellige underkonti som er bundet til aksjemarkedet. Betalinger og dødsgevinst har bedre sjanse til å følge med inflasjonen enn de ville gjort i en fast annuitet. En stor ulempe er at det er mulig å tape penger hvis aksjene bundet til underkontiene mister verdi. Renter og det opprinnelige beløpet som er investert i livrenten kan gå tapt.

Dødsstønad for utsatt livrente er vanligvis lik penger som er igjen i kontrakten, pluss rentene som er påløpt frem til annuitantens død. For alle typer livrenter kan man legge til kontrakttillegg, kalt ryttere, for å øke dødsgevinsten. Ryttere kan ha faste avgifter, eller avgiftene kan bestemmes ved en prosess som kalles forsikring.

Forsikring er måten forsikringsselskapet som utsteder en livrente bestemmer hvor risikabelt det er å forsikre livrenten. Underwriting kan omfatte en gjennomgang av annuitantens helse og livsstil. Denne vurderingen kan omfatte medisinske tester, en kredittsjekk og intervjuer med den annuitants arbeidsgiver, familie og venner. Vanligvis, jo høyere livstidsfordel, desto mer detaljert vil forsikringen være.