¿Qué es el valor asegurable?
El valor asegurable es la cantidad de cobertura extendida bajo una póliza de seguro para reemplazar o reparar activos en caso de daños. Por lo general, esto surge con el seguro del hogar, donde la distinción entre el valor asegurable y el valor de mercado puede ser particularmente importante. Las empresas utilizan un método estandarizado para calcular esta cantidad para garantizar la coherencia entre los clientes. Los clientes pueden solicitar una reevaluación o una segunda opinión si consideran que una política no refleja con precisión el valor de un activo.
Para calcular el valor asegurable, una empresa considera el valor de las mejoras realizadas a una propiedad. Esto puede incluir residencias junto con dependencias y cualquier actualización permanente realizada, como nuevos techos o expansiones. La política debe proporcionar suficiente cobertura para reconstruir una casa similar en la propiedad en caso de daños catastróficos. La valoración no incluye el valor de la tierra o la apreciación de la propiedad, porque no se consideran mejoras realizadas por el propietario.
Por ejemplo, alguien que compra una casa por $ 350,000 dólares estadounidenses (USD) podría tener un valor asegurable de $ 200,000 USD, en función del valor de las mejoras destructibles realizadas en la propiedad. Si la casa se incendia, la compañía de seguros puede proporcionar suficiente dinero para reconstruirla y reemplazar los electrodomésticos clave, pero quizás no para comprar una casa similar en la misma área. Las actualizaciones periódicas del valor asegurable pueden ser necesarias para reflejar la inflación y el aumento de los costos de contratación de servicios y suministros de construcción.
Se puede usar un cálculo rápido cuando se origina la política, en base a la información sobre la propiedad proporcionada por el propietario. Para pólizas complejas, la compañía de seguros puede enviar un asesor para evaluar los bienes inmuebles y determinar el valor asegurable. Esto puede ser particularmente importante para las propiedades comerciales, donde los accesorios como los equipos de fabricación son parte de las mejoras destructibles y aumentan el valor asegurable. Si una fábrica se derrumba en un terremoto, la compañía necesita reemplazar el equipo además de la reconstrucción, y debe asegurarse de que tenga suficiente cobertura bajo la póliza de seguro.
En algunos casos, el valor asegurable puede ser el mismo que el valor de mercado o el valor real en efectivo, dependiendo de la naturaleza de un activo. Las compañías de seguros tratan los activos como automóviles, hogares y joyas de manera diferente. Con un automóvil, por ejemplo, las personas a menudo aseguran el valor de mercado, porque quieren poder reemplazar sus automóviles por uno similar después de un accidente.