O que é valor segurável?

Valor segurável é a quantidade de cobertura estendida sob uma apólice de seguro para substituir ou reparar ativos em caso de dano. Isso geralmente ocorre com o seguro residencial, onde a distinção entre valor segurável e valor de mercado pode ser particularmente importante. As empresas usam um método padronizado para calcular esse valor e garantir a consistência entre os clientes. Os clientes podem solicitar uma reavaliação ou segunda opinião se sentirem que uma política não reflete com precisão o valor de um ativo.

Para calcular o valor segurável, uma empresa considera o valor das melhorias feitas em uma propriedade. Isso pode incluir residências e anexos e quaisquer atualizações permanentes feitas, como novos telhados ou expansões. A política deve fornecer cobertura suficiente para reconstruir uma casa semelhante na propriedade em caso de dano catastrófico. A avaliação não inclui o valor da terra ou a valorização do imóvel, porque não são consideradas melhorias feitas pelo proprietário do imóvel.

Por exemplo, alguém que compra uma casa por US $ 350.000 (dólares) pode ter apenas um valor segurável de US $ 200.000, com base no valor das melhorias destrutíveis feitas na propriedade. Se a casa queimar, a companhia de seguros poderá fornecer dinheiro suficiente para reconstruí-la e substituir os principais aparelhos, mas talvez não para comprar uma casa semelhante na mesma área. Atualizações periódicas no valor segurável podem ser necessárias para refletir a inflação e os custos crescentes na contratação de serviços e suprimentos de construção.

Um cálculo rápido pode ser usado quando a política é originada, com base em informações sobre a propriedade fornecida pelo proprietário. Para apólices complexas, a companhia de seguros pode enviar um assessor para avaliar o imóvel e determinar o valor segurável. Isso pode ser particularmente importante para propriedades comerciais, onde acessórios como equipamentos de fabricação fazem parte das melhorias destrutíveis e aumentam o valor segurável. Se uma fábrica entrar em colapso em um terremoto, a empresa precisará substituir o equipamento, além da reconstrução, e deve garantir que ele tenha cobertura suficiente sob a apólice de seguro.

Em alguns casos, o valor segurável pode ser o mesmo que o valor de mercado ou o valor em dinheiro real, dependendo da natureza de um ativo. As companhias de seguros tratam ativos como carros, casas e jóias de maneira diferente. Com um carro, por exemplo, as pessoas muitas vezes garantem o valor de mercado, porque querem poder substituir seus carros por outros do mesmo tipo após um acidente.