Wat is verzekerbare waarde?
Verzekerbare waarde is het bedrag van de dekking die onder een verzekeringspolis wordt verstrekt om activa te vervangen of te repareren in geval van schade. Dit komt meestal met een opstalverzekering, waarbij het onderscheid tussen de verzekerbare en de marktwaarde bijzonder belangrijk kan zijn. Bedrijven gebruiken een gestandaardiseerde methode om dit bedrag te berekenen om consistentie tussen klanten te waarborgen. Cliënten kunnen een herbeoordeling of second opinion aanvragen als zij van mening zijn dat een beleid de waarde van een actief niet nauwkeurig weergeeft.
Om een verzekerbare waarde te berekenen, houdt een bedrijf rekening met de waarde van verbeteringen aan een woning. Dit kunnen onder meer woningen en bijgebouwen zijn, en eventuele permanente updates, zoals nieuwe daken of uitbreidingen. Het beleid moet voldoende dekking bieden om een soortgelijk huis op het terrein opnieuw op te bouwen in het geval van catastrofale schade. Waardering omvat niet de waarde van de grond of de waardering van onroerend goed, omdat deze niet als verbeteringen door de eigenaar van het onroerend goed worden beschouwd.
Iemand die bijvoorbeeld een huis koopt voor $ 350.000 Amerikaanse dollars (USD), heeft mogelijk slechts een verzekerbare waarde van $ 200.000 USD, gebaseerd op de waarde van de vernietigbare verbeteringen aan het pand. Als het huis afbrandt, kan de verzekeringsmaatschappij genoeg geld verstrekken om het te herbouwen en belangrijke apparaten te vervangen, maar misschien niet om een soortgelijk huis in hetzelfde gebied te kopen. Periodieke updates van de verzekerbare waarde kunnen noodzakelijk zijn om de inflatie en stijgende kosten voor aannemingsdiensten en bouwmaterialen weer te geven.
Een snelle berekening kan worden gebruikt wanneer het beleid is ontstaan, op basis van informatie over de eigenschap die door de eigenaar is verstrekt. Voor complexe polissen kan de verzekeringsmaatschappij een beoordelaar sturen om het onroerend goed te evalueren en de verzekerbare waarde te bepalen. Dit kan met name belangrijk zijn voor commerciële eigenschappen, waar armaturen zoals productieapparatuur onderdeel uitmaken van de vernietigbare verbeteringen en de verzekerbare waarde verhogen. Als een fabriek instort tijdens een aardbeving, moet het bedrijf de apparatuur vervangen naast de herbouw en moet ervoor zorgen dat het voldoende dekking heeft onder de verzekeringspolis.
In sommige gevallen kan de verzekerbare waarde gelijk zijn aan de marktwaarde of de werkelijke contante waarde, afhankelijk van de aard van een actief. Verzekeringsmaatschappijen behandelen activa zoals auto's, huizen en sieraden anders. Met een auto bijvoorbeeld, verzekeren mensen zich vaak voor de marktwaarde, omdat ze hun auto's na een ongeval door een soortgelijke auto willen kunnen vervangen.