Co to jest wartość podlegająca ubezpieczeniu?
Wartość podlegająca ubezpieczeniu to kwota ochrony przedłużona w ramach polisy ubezpieczeniowej w celu wymiany lub naprawy aktywów w przypadku uszkodzenia. Zwykle wiąże się to z ubezpieczeniem domu, w którym rozróżnienie między wartością podlegającą ubezpieczeniu a wartością rynkową może być szczególnie ważne. Firmy stosują znormalizowaną metodę obliczania tej kwoty, aby zapewnić spójność między klientami. Klienci mogą poprosić o ponowną ocenę lub drugą opinię, jeśli uważają, że polisa nie odzwierciedla dokładnie wartości aktywów.
Aby obliczyć wartość podlegającą ubezpieczeniu, firma bierze pod uwagę wartość ulepszeń dokonanych w nieruchomości. Może to obejmować rezydencje wraz z budynkami gospodarczymi i wszelkie stałe aktualizacje, takie jak nowe dachy lub rozszerzenia. Polisa powinna zapewniać wystarczającą ochronę, aby odbudować podobny dom na nieruchomości w przypadku katastrofalnych szkód. Wycena nie obejmuje wartości gruntu lub wartości nieruchomości, ponieważ nie są one uważane za ulepszenia dokonane przez właściciela nieruchomości.
Na przykład ktoś, kto kupi dom za 350 000 USD, może mieć ubezpieczalną wartość jedynie 200 000 USD, w oparciu o wartość możliwych do zniszczenia ulepszeń dokonanych w nieruchomości. Jeśli dom spłonie, firma ubezpieczeniowa może zapewnić wystarczającą ilość pieniędzy, aby go odbudować i wymienić kluczowe urządzenia, ale być może nie kupić podobnego domu w tym samym obszarze. Okresowe aktualizacje wartości podlegającej ubezpieczeniu mogą być konieczne w celu odzwierciedlenia inflacji i rosnących kosztów kontraktowania usług i dostaw budowlanych.
Po utworzeniu polisy można zastosować szybkie obliczenie na podstawie informacji o nieruchomości przekazanych przez właściciela. W przypadku złożonych polis firma ubezpieczeniowa może wysłać rzeczoznawcę w celu oceny nieruchomości i ustalenia wartości podlegającej ubezpieczeniu. Może to być szczególnie ważne w przypadku nieruchomości komercyjnych, w których osprzęt, taki jak sprzęt produkcyjny, stanowi część możliwych do zniszczenia ulepszeń i zwiększa wartość ubezpieczenia. Jeśli fabryka upadnie w wyniku trzęsienia ziemi, firma musi wymienić sprzęt oprócz przebudowy i musi upewnić się, że ma wystarczającą ochronę ubezpieczeniową.
W niektórych przypadkach wartość podlegająca ubezpieczeniu może być taka sama jak wartość rynkowa lub faktyczna wartość gotówkowa, w zależności od charakteru składnika aktywów. Firmy ubezpieczeniowe traktują aktywa jak samochody, domy i biżuterię inaczej. Na przykład w przypadku samochodu ludzie często ubezpieczają wartość rynkową, ponieważ po wypadku chcą móc wymienić swoje samochody na podobne.