Qu'est-ce qu'une valeur assurable?
La valeur assurable est le montant de la couverture étendue en vertu d’une police d’assurance pour remplacer ou réparer des biens en cas de dommage. Cela vient généralement de l'assurance habitation, où la distinction entre la valeur assurable et la valeur marchande peut être particulièrement importante. Les entreprises utilisent une méthode normalisée pour calculer ce montant afin d’assurer la cohérence entre les clients. Les clients peuvent demander une réévaluation ou un deuxième avis s'ils estiment qu'une politique ne reflète pas avec précision la valeur d'un actif.
Pour calculer la valeur assurable, une entreprise prend en compte la valeur des améliorations apportées à une propriété. Cela peut inclure des résidences ainsi que des dépendances et des mises à jour permanentes, telles que des toits neufs ou des agrandissements. La police doit fournir une couverture suffisante pour reconstruire une maison similaire sur la propriété en cas de dommage catastrophique. L'évaluation n'inclut pas la valeur du terrain ni l'appréciation de la propriété, car il ne s'agit pas d'améliorations apportées par le propriétaire.
Par exemple, une personne qui achète une maison pour 350 000 dollars américains (USD) pourrait n’avoir une valeur assurable que de 200 000 dollars US, en fonction de la valeur des améliorations destructibles apportées à la propriété. Si la maison brûle, la compagnie d’assurance peut fournir assez d’argent pour la reconstruire et remplacer les gros appareils ménagers, mais peut-être pas pour acheter une maison similaire dans le même secteur. Des mises à jour périodiques de la valeur assurable peuvent être nécessaires pour refléter l'inflation et les coûts croissants des services de sous-traitance et des fournitures de construction.
Un calcul rapide peut être utilisé lors de la création de la stratégie, en fonction des informations sur la propriété fournies par le propriétaire. Pour les polices complexes, la compagnie d’assurance peut envoyer un évaluateur évaluer le bien immobilier et déterminer la valeur assurable. Cela peut être particulièrement important pour les propriétés commerciales, où des appareils tels que des équipements de fabrication font partie des améliorations destructibles et augmentent la valeur assurable. Si une usine s'effondre lors d'un tremblement de terre, l'entreprise doit remplacer l'équipement en plus de la reconstruire et doit s'assurer qu'elle dispose d'une couverture suffisante en vertu de la police d'assurance.
Dans certains cas, la valeur assurable peut être identique à la valeur de marché ou à la valeur de rachat réelle, en fonction de la nature de l'actif. Les compagnies d’assurance traitent les actifs tels que les voitures, les maisons et les bijoux différemment. Avec une voiture, par exemple, les gens sont souvent assurés de la valeur marchande, car ils veulent pouvoir remplacer leur voiture par une voiture de même nature après un accident.