¿Qué es el ingreso de suscripción?
El ingreso de suscripción es la cantidad total de dinero que una compañía de seguros obtiene de las primas de seguros una vez que se deducen los reclamos y los gastos operativos. Por lo general, no es lo mismo que la ganancia general de la compañía, pero generalmente está cerca. Los inversores a menudo analizan los ingresos de suscripción de los proveedores de seguros como un medio de evaluar qué tan bien el proveedor ha estructurado su negocio y qué tan efectivos son sus suscriptores para medir y predecir las tendencias del mercado. La cifra se usa a menudo como punto de referencia para juzgar el éxito o el fracaso del negocio en un período determinado.
Las compañías de seguros en todos los mercados obtienen la mayor parte de su dinero vendiendo pólizas. Los titulares de pólizas pagan una cierta prima cada mes que es esencialmente su seguridad contra la calamidad. En un entorno de seguro de vida, esa calamidad es la muerte prematura, pero existen pólizas para casi todas las pérdidas, desde casas y automóviles hasta valiosas propiedades personales e incluso planes de vacaciones. El dinero recaudado en las primas forma la primera mitad de la ecuación de ingresos de suscripción.
Calcular el ingreso de suscripción es relativamente simple. Primero, la compañía debe calcular cuánto dinero ingresó a través de las primas de los clientes. Cualquier reclamo pagado debe ser deducido, junto con la mayoría de los gastos operativos generales. Las facturas de servicios públicos, los salarios del personal, las obligaciones tributarias y similares se incluyen en esta categoría. El número resultante, si es positivo, se conoce como el ingreso de suscripción; si es negativo, se llama pérdida de suscripción.
La mayoría de los proveedores de seguros establecen montos de primas de acuerdo con el consejo de suscriptores profesionales. Un asegurador de seguros asigna valores de póliza a posibles clientes en función de una amplia gama de hechos. La historia personal y la edad casi siempre se consideran, junto con la ubicación y otros hechos más matizados, como la edad de una casa o la marca y modelo de un automóvil. Por lo general, es cierto que las personas con el menor riesgo de presentar un reclamo reciben las tarifas más competitivas, mientras que aquellos que parecen más propensos a involucrarse en algún tipo de desgracia a menudo tienen que pagar mucho más. Mucho de esto es para proteger el resultado final de la compañía de seguros, y sus ingresos de suscripción en particular.
Por lo general, lo mejor para la compañía de seguros es retener a los clientes que es poco probable que hagan reclamos. En caso de que ocurra algo que haya sido asegurado (por ejemplo, un accidente automovilístico o un incendio en el hogar), los titulares de pólizas generalmente pueden presentar un reclamo pidiendo a la compañía de seguros que pague los daños. Si no hay calamidades, la compañía de seguros simplemente se queda con todo el dinero pagado.
La suscripción generalmente se evalúa anualmente. La mayoría de las pólizas de seguro se emiten año a año, por lo que las revisiones anuales a menudo pueden brindar la mejor imagen de la situación fiscal general. Sin embargo, algunas compañías realizan auditorías internas de los ingresos a mitad de año, solo para tener una idea de qué esperar. Un proveedor de seguros que se da cuenta de que está en peligro de incurrir en una pérdida de suscripción con la suficiente antelación a menudo puede autocorregirse a tiempo para guardar sus números anuales.
No siempre es posible proyectar los ingresos de suscripción por adelantado. Los desastres naturales como terremotos, inundaciones y huracanes a menudo conducen a numerosos reclamos de seguros de accidentes y viviendas a la vez. También puede darse el caso de que varios clientes generalmente "seguros" hagan reclamos en un año dado, cuando ninguno de ellos lo ha hecho antes. El seguro gira en gran medida en torno al riesgo, y los ingresos de suscripción siguen su ejemplo. Una pérdida de suscripción a menudo perjudica la posición profesional de una compañía de seguros, pero no siempre es condenatoria: siempre hay otro año y una gran cantidad de nuevas oportunidades para anticipar mejor las reclamaciones.