O que é renda de subscrição?
A receita de subscrição é a quantia total em dinheiro que uma companhia de seguros retira dos prêmios de seguro depois que as despesas operacionais e as deduções são deduzidas. Geralmente não é o mesmo que o lucro geral da empresa, mas geralmente é próximo. Os investidores geralmente examinam a renda de subscrição dos provedores de seguros como um meio de avaliar quão bem o provedor estruturou seus negócios e qual a eficácia de seus subscritores na avaliação e previsão das tendências do mercado. A figura é frequentemente usada como referência para julgar o sucesso ou o fracasso do negócio em um determinado período.
As companhias de seguros em todos os mercados ganham a maior parte do dinheiro vendendo apólices. Os segurados pagam um determinado prêmio a cada mês, que é essencialmente sua segurança contra calamidades. Em um cenário de seguro de vida, essa calamidade é a morte prematura, mas existem políticas para quase todas as perdas, desde casas e carros a bens pessoais valiosos e até planos de férias. O dinheiro arrecadado em prêmios forma a primeira metade da equação da receita de subscrição.
O cálculo da receita de subscrição é relativamente simples. Primeiro, a empresa deve contabilizar quanto dinheiro recebeu por meio de prêmios de clientes. Quaisquer reclamações pagas devem ser deduzidas, juntamente com a maioria das despesas operacionais gerais. Contas de serviços públicos, salários de funcionários, obrigações tributárias e outras se enquadram nessa categoria. O número resultante, se positivo, é conhecido como receita de subscrição; se negativo, é chamado de perda de subscrição.
A maioria dos provedores de seguros define valores premium de acordo com o conselho de subscritores profissionais. Um segurador atribui valores de apólice a clientes em potencial com base em uma série de fatos. A história pessoal e a idade são quase sempre consideradas, juntamente com a localização e outros fatos mais sutis, como a idade de uma casa ou a marca e modelo de um carro. Geralmente, é verdade que as pessoas com menor risco de reclamar recebem as taxas mais competitivas de prêmio, enquanto as que parecem mais propensas a se envolver em algum tipo de infortúnio geralmente precisam pagar muito mais. Muito disso é para proteger os resultados da companhia de seguros - e sua receita de subscrição em particular.
Geralmente, é do melhor interesse da companhia de seguros reter clientes que dificilmente farão reclamações. Caso algo aconteça com seguro - um acidente de carro, por exemplo, ou um incêndio em casa - os detentores de apólices geralmente podem fazer uma reclamação pedindo à companhia de seguros que pague os danos. Se não houver calamidades, a companhia de seguros simplesmente manterá todo o dinheiro pago.
A subscrição é geralmente avaliada anualmente. A maioria das apólices de seguro é emitida ano a ano; portanto, as revisões anuais costumam oferecer o melhor instantâneo da situação fiscal geral. Algumas empresas fazem auditorias internas de receita no meio do ano, no entanto, apenas para ter uma noção do que esperar. Um provedor de seguros que percebe que corre o risco de sofrer uma perda de subscrição cedo o suficiente pode frequentemente se corrigir automaticamente a tempo de salvar seus números anuais.
Nem sempre é possível projetar antecipadamente a receita de subscrição. Desastres naturais, como terremotos, inundações e furacões, muitas vezes levam a numerosos seguros de acidentes e reivindicações de seguro residencial ao mesmo tempo. Também pode ser o caso de vários clientes geralmente "seguros" fazerem reivindicações em um determinado ano, quando nenhum deles o fez antes. O seguro gira em grande parte em torno do risco, e a receita de subscrição segue o exemplo. Uma perda de subscrição muitas vezes prejudica a posição profissional de uma companhia de seguros, mas nem sempre é prejudicial: sempre há mais um ano e uma série de novas chances de antecipar melhor as reivindicações.