Wat is het verzekeringsinkomen?
Verzekeringstechnische inkomsten zijn de totale hoeveelheid geld die een verzekeringsmaatschappij van verzekeringspremies verrekent zodra claims en bedrijfskosten zijn afgetrokken. Het is meestal niet hetzelfde als de totale winst van het bedrijf, maar het is meestal dichtbij. Beleggers onderzoeken de verzekeringstechnische inkomsten van verzekeraars vaak om te beoordelen hoe goed de aanbieder zijn activiteiten heeft gestructureerd en hoe effectief zijn verzekeraars zijn in het meten en voorspellen van markttrends. Het cijfer wordt vaak gebruikt als een benchmark voor het beoordelen van zakelijk succes of falen in een bepaalde periode.
Verzekeringsmaatschappijen in alle markten verdienen het grootste deel van hun geld door polissen te verkopen. Verzekeringnemers betalen elke maand een bepaalde premie die in wezen hun beveiliging tegen calamiteiten is. In een levensverzekeringsomgeving is die ramp voortijdige dood, maar er bestaan polissen voor bijna elk verlies, van huizen en auto's tot waardevolle persoonlijke eigendommen en zelfs vakantieplannen. Het in premies geïnde geld vormt de eerste helft van de verzekeringstechnische inkomstenvergelijking.
Verzekeringstechnisch inkomen berekenen is relatief eenvoudig. Ten eerste moet het bedrijf berekenen hoeveel geld er is binnengekomen via klantpremies. Uitbetaalde claims moeten worden afgetrokken, samen met de meeste algemene bedrijfskosten. Nutsrekeningen, personeelssalarissen, belastingverplichtingen en dergelijke vallen allemaal in deze categorie. Het resulterende aantal, indien positief, staat bekend als het verzekeringsinkomen; indien negatief, wordt dit een verzekeringstechnisch verlies genoemd.
De meeste verzekeringsmaatschappijen stellen premiebedragen vast volgens het advies van professionele verzekeraars. Een verzekeringstechnicus kent beleidswaarden toe aan potentiële klanten op basis van een hele reeks feiten. Persoonlijke geschiedenis en leeftijd worden bijna altijd beschouwd, samen met de locatie en andere meer genuanceerde feiten, zoals de leeftijd van een huis of het merk en model van een auto. Het is meestal waar dat mensen met het laagste risico om een claim in te dienen, de meest concurrerende premietarieven krijgen, terwijl degenen die meer kans maken op een soort ongeluk, vaak veel meer moeten betalen. Veel hiervan is om de bedrijfsresultaten van de verzekeringsmaatschappij te beschermen - en met name haar verzekeringsinkomsten.
Het is meestal in het belang van de verzekeringsmaatschappij om klanten te behouden die waarschijnlijk geen claims indienen. Mocht er iets gebeuren dat is verzekerd - bijvoorbeeld een auto-ongeluk of een woningbrand - dan kunnen polishouders meestal een claim indienen en de verzekeringsmaatschappij vragen schadevergoeding te betalen. Als er geen calamiteiten zijn, houdt de verzekeringsmaatschappij gewoon al het geld binnen.
Verzekering wordt meestal op jaarbasis beoordeeld. De meeste verzekeringspolissen worden van jaar tot jaar uitgegeven, zodat jaarlijkse beoordelingen vaak de beste momentopname van de totale fiscale status kunnen geven. Sommige bedrijven voeren echter halverwege het jaar interne inkomstencontroles uit om een idee te krijgen van wat ze kunnen verwachten. Een verzekeraar die zich realiseert dat hij het risico loopt om vroeg genoeg een verzekeringstechnisch verlies te lijden, is vaak in staat om zichzelf op tijd te corrigeren om zijn jaarlijkse cijfers te bewaren.
Het is niet altijd mogelijk om de verzekeringsinkomsten vooraf te projecteren. Natuurrampen zoals aardbevingen, overstromingen en orkanen leiden vaak tot meerdere schadeverzekeringen en schadeverzekeringen tegelijk. Het kan ook het geval zijn dat een aantal over het algemeen 'veilige' klanten in een bepaald jaar claims indienen, terwijl geen van hen dat eerder heeft gedaan. Verzekering draait grotendeels om risico, en de verzekeringstechnische inkomsten volgen. Een verzekeringstechnisch verlies schaadt vaak de professionele reputatie van een verzekeringsmaatschappij, maar het is niet altijd schadelijk: er is altijd nog een jaar en een groot aantal nieuwe kansen om beter op claims te anticiperen.