Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts familiaux?
Les prêts familiaux peuvent donner accès à de l'argent pour les membres de la famille qui ont besoin d'aide, mais il peut y avoir des pièges juridiques et émotionnels potentiels. Les personnes qui envisagent de prêter de l'argent à des membres de la famille devraient avoir des contrats de prêt clairs qui définissent les attentes de toutes les parties impliquées. Elles peuvent aussi vouloir mener une enquête avant de transférer des fonds. À l'instar d'un prêteur commercial, un membre de la famille veut être sûr de pouvoir rembourser un emprunt et devrait limiter le montant offert si un emprunt important était pénalisant. Il peut être utile de travailler avec un comptable ou un avocat pour élaborer un contrat.
L'avantage des prêts familiaux est qu'ils peuvent fournir aux personnes une aide financière à laquelle elles ne pourraient autrement pas avoir accès. Cela pourrait inclure de l'argent pour une urgence ou des fonds qui ne seraient pas fournis par un prêteur conventionnel. Alternativement, les gens pourraient accéder au financement de différentes manières, mais pourraient préférer des intérêts plus bas avec un prêt d'un membre de la famille. Certains peuvent utiliser des fonds empruntés pour rembourser des dettes, effectuer un versement initial sur une maison, acheter une voiture ou participer à d'autres activités.
Un problème potentiel avec les prêts familiaux est émotionnel. Emprunter de l'argent peut créer une dynamique de pouvoir différente, en particulier si un membre de la famille âgé emprunte auprès d'un membre plus jeune. Le processus de remboursement du prêt peut devenir émotionnellement difficile, en particulier s'il existe un problème qui nécessite la suspension des paiements ou si le membre de la famille ne rembourse pas l'argent du tout. Les relations familiales fragiles peuvent ne pas toujours survivre à un prêt qui a mal tourné.
Il existe également des problèmes juridiques et fiscaux relatifs aux prêts familiaux qui doivent être traités avec soin. Les autorités fiscales peuvent considérer un prêt comme un cadeau, auquel cas le bénéficiaire doit payer des impôts. S'il s'agit explicitement d'un prêt, il est possible que le prêteur se voit imputer des «intérêts théoriques». Les agences fiscales supposent que tous les prêts sont assortis d'intérêts, fixés au moins au taux du marché. Même si un prêt est sans intérêt, le gouvernement peut décider que les intérêts ont été payés, auquel cas le prêteur est redevable d’impôts, les intérêts étant une forme de revenu.
Les personnes qui envisagent un prêt familial devraient s'asseoir avec l'emprunteur pour discuter du montant et de la manière dont il sera utilisé. Ils peuvent également définir des conditions de remboursement, y compris des intérêts si le prêteur souhaite facturer des intérêts. Ces informations peuvent être utilisées pour établir un contrat clair documentant le fait que l'argent est un prêt, pas un cadeau, qu'un remboursement est attendu et que les deux parties ont des obligations. Une option à envisager consiste à demander un intérêt sur l'actif à des fins de protection, par exemple en partageant le titre d'une voiture jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.