Quais são os prós e os contras dos empréstimos familiares?
Os empréstimos familiares podem fornecer acesso a dinheiro para os membros da família que precisam de ajuda, mas pode haver algumas armadilhas legais e emocionais em potencial. Aqueles que consideram empréstimos a membros da família devem ter contratos de empréstimo claros para estabelecer expectativas para todas as partes envolvidas e podem querer fazer alguma investigação antes de transferir fundos. Como um credor comercial, um membro da família quer ter certeza de que um empréstimo pode ser reembolsado e deve limitar a quantia de dinheiro oferecida se um grande empréstimo for difícil. Pode ajudar a trabalhar com um contador ou advogado para desenvolver um contrato.
A vantagem dos empréstimos familiares é que eles podem fornecer assistência financeira às pessoas que, de outra forma, não poderiam ter acesso. Isso pode incluir dinheiro para uma emergência ou fundos que não seriam fornecidos por um credor convencional. Como alternativa, as pessoas poderiam acessar o financiamento de outras maneiras, mas podem preferir juros mais baixos com um empréstimo de um membro da família. Alguns podem usar fundos emprestados para quitar dívidas, fazer um adiantamento de uma casa, comprar um carro ou se envolver em outras atividades.
Um problema potencial com empréstimos familiares é emocional. Pedir dinheiro emprestado pode criar uma dinâmica de poder diferente, especialmente se envolver um membro mais velho da família pedindo emprestado a um mais jovem. O processo de reembolso do empréstimo pode se tornar emocionalmente sobrecarregado, principalmente se houver um problema que exija a suspensão dos pagamentos ou se o membro da família não pagar o dinheiro. Relações familiares frágeis nem sempre podem sobreviver a um empréstimo que deu errado.
Também existem questões legais e fiscais nos empréstimos à família que devem ser tratadas com cuidado. As autoridades fiscais podem considerar um empréstimo um presente, caso em que o destinatário precisa pagar impostos. Se for explicitamente um empréstimo, é possível que o credor seja cobrado com “juros imputados”. As agências tributárias assumem que todos os empréstimos vêm com juros, definidos pelo menos à taxa de mercado. Mesmo que um empréstimo seja isento de juros, o governo pode decidir que o pagamento foi pago; nesse caso, o credor deve impostos, porque o interesse é uma forma de renda.
As pessoas que consideram empréstimos familiares devem sentar-se com o mutuário para discutir o valor e como ele será usado. Eles também podem desenvolver termos de reembolso, incluindo juros, se o credor desejar cobrar juros. Essas informações podem ser usadas para estabelecer um contrato claro, documentando o fato de que o dinheiro é um empréstimo, não um presente, que o pagamento é esperado e que os dois lados têm obrigações. Uma opção a considerar é solicitar um interesse no ativo para proteção, como compartilhar o título de um carro até o pagamento do empréstimo.