Qu'est-ce qu'un certificat de rente?
Un certificat de rente est un produit de banque de dépôt offrant un taux de rendement fixe tout au long de sa vie. Il ressemble à un certificat de dépôt, sauf que le titulaire du compte doit soit retirer les fonds, soit les transférer dans une autre rente à l'échéance. Les caractéristiques des certificats de rente comprennent les intérêts différés et la préservation du montant du dépôt initial.
Les rentes se distinguent généralement des paiements forfaitaires en ce sens qu’elles fournissent une série de paiements de revenu sur une période donnée. Les institutions financières peuvent offrir un certificat de rente en tant qu’option d’investissement aux personnes qui souhaitent obtenir un rendement garanti. Le taux d'intérêt ou le rendement de la rente reste le même jusqu'à la date d'échéance. Cinq, 10, 15 ou 30 ans après le dépôt initial peuvent être nécessaires pour que l’investissement arrive à échéance.
Avec un certificat de rente, un investisseur peut déposer l'équivalent de 100 dollars américains (USD). Si l'investissement a une date d'échéance de 10 ans et un taux d'intérêt de 5%, les 100 USD initiaux continueront de générer un rendement de 5% chaque année, indépendamment de l'évolution du taux du marché. Le même concept est utilisé dans les prêts hypothécaires à taux fixe, l’emprunteur payant exactement le même taux d’intérêt sur son solde de capital restant dû jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé. Un investissement dans une rente est également similaire aux régimes qui prévoient un revenu futur après la retraite, tels qu'un plan de retraite individuel (IRA) ou 401 (k).
À l’échéance du certificat de rente, l’investisseur doit décider s’il souhaite retirer le solde du capital et gagner des intérêts, ou transférer les fonds de la rente dans un autre placement financier. Si, pour une raison quelconque, le propriétaire de l'investissement décide de retirer ou d'encaisser ses fonds, il doit payer des impôts sur les intérêts éventuellement gagnés par l'investissement. En outre, des frais de pénalité peuvent être facturés au propriétaire si le retrait intervient avant qu'il ait atteint un certain âge. Si les fonds ne sont ni retirés ni transférés, des frais de rachat peuvent être imposés.
Les investisseurs qui souhaitent pouvoir compter sur un revenu futur spécifique peuvent juger qu'un certificat de rente est un produit financier approprié. En raison de son taux de rendement fixe, les individus peuvent calculer exactement combien ils vont gagner dans un laps de temps déterminé. Le produit offre également un certain degré de protection en cas de forte baisse des marchés. L'un des inconvénients du produit est qu'il ne profite d'aucun gain positif du taux d'intérêt en vigueur sur le marché.