Qu'est-ce qu'un prêt de recours?
Les prêts avec recours sont des prêts structurés de manière à permettre aux prêteurs de poursuivre le recouvrement d'un emprunteur en défaut, même après que la garantie du prêt a été transférée au prêteur. Avec un prêt avec recours, le prêteur peut continuer à régler toutes les dépenses créées dans le cadre du processus de recouvrement, y compris les frais d'assistance juridique. Dans le cas où une tierce partie a servi de cosignataire sur le prêt, le prêteur est également libre de demander le recouvrement de cette partie.
En fait, il y a très peu de différence entre un prêt avec recours et un prêt sans recours. Les deux types de prêt sont souscrits avec des taux d’intérêt concurrentiels et peuvent exiger une garantie dans le cadre de l’accord contractuel. La différence est qu’un prêt sans recours n’inclut pas de dispositions permettant au prêteur de recouvrer les actifs de l’emprunteur en cas de défaillance, autres que les actifs donnés en garantie du prêt.
Avec un prêt avec recours, le prêteur ne se limite pas à accepter la garantie mise en gage pour régler un prêt en défaut. Si la valeur de la garantie ne suffit pas à couvrir le solde du prêt, y compris les frais de retard applicables, les frais de recouvrement et tout autre frais ajouté au compte de prêt, le prêteur est libre de poursuivre en justice afin de sécuriser tout autre actif appartenant à l'emprunteur. Par exemple, si l'emprunteur est en défaut sur une hypothèque écrite en tant que prêt avec recours, et que la propriété s'est considérablement dépréciée depuis que le prêt a été consenti, le prêteur peut intenter une action en justice pour saisir son salaire. Le prêteur peut également recourir aux tribunaux pour tenter de garantir le droit de réclamer tout autre actif ayant une valeur marchande démontrée, tel que d'autres biens immobiliers appartenant à l'emprunteur, des bijoux ou même des actions et des obligations.
Il est important de noter que différentes juridictions créent des lois et des réglementations qui régissent l'émission et l'exécution d'un prêt avec recours. Pour cette raison, il est souvent judicieux de travailler avec un avocat qui connaît bien les lois locales en matière de prêts et de recouvrement de prêts en défaut. Dans certaines juridictions, l'emprunteur peut avoir très peu de protection en vertu de la loi. D'autres juridictions imposent des limites aux types d'actifs qu'un prêteur peut tenter de sécuriser par des moyens légaux, y compris des actifs jugés nécessaires au bien-être physique de l'emprunteur.