Che cos'è un rapporto di credito unito?
Quando una persona desidera ottenere una copia del proprio rapporto di credito, normalmente lo richiederebbe a Experian, Equifax o TransUnion. Queste sono le prime tre agenzie di segnalazione del credito. Il problema è che ognuna di queste tre agenzie avrà informazioni leggermente diverse su di esse, il che potrebbe essere critico. Per ovvi motivi, sarà sempre più utile ordinare un rapporto di credito unito, in cui tutte le informazioni su ciascun rapporto sono disponibili. In questo modo non ci sono sorprese quando si sta richiedendo un mutuo, un prestito auto o semplicemente cercando di ripulire alcune delle macchie sul tuo passato.
Il rapporto sul credito unito è pieno di informazioni pertinenti che includono una cronologia dettagliata delle tue attività creditizie, informazioni su dove hai vissuto, lavorato e preso in prestito denaro, nonché informazioni su chi ha rivisto la tua storia creditizia. Queste informazioni vengono utilizzate per calcolare il tuo punteggio Fair Isaac Corporation (FICO). Questo sistema è il modello di punteggio di credito più noto e più utilizzato negli Stati Uniti.
I possibili creditori utilizzano le informazioni contenute in un rapporto sul credito unito per calcolare le tariffe, i termini e i prodotti per i quali una persona si qualifica. Questi numeri determineranno ciò che viene offerto su carte di credito, prestiti e, più recentemente, anche sull'occupazione.
Un punteggio di credito è compromesso da molti fattori diversi. Per rendere il processo ancora più complicato, ogni ufficio di credito ha una formula diversa che usano per determinare un punteggio FICO. Pertanto, un individuo potrebbe avere tre diversi punteggi di credito con tre diverse agenzie di credito. Ovviamente, questo complica il processo. Nel tentativo di eliminare la confusione, le agenzie di credito hanno creato un punteggio di base che viene definito rapporto di credito unito.
Quando un individuo fa domanda per qualsiasi linea di credito, il creditore estrarrà tutti e tre i rapporti di credito dalle agenzie di credito. Questo darà loro una chiara visione di ciò che quell'individuo ha fatto in passato. Ciò che i creditori vedono in questi rapporti di credito determinerà quale potrebbe essere il tasso di interesse. La verifica di un rapporto di credito unito garantisce inoltre che i rapporti siano accurati. Ci sono molte volte in cui si trovano informazioni inesatte sui rapporti di credito, ma molti non sanno mai che sono lì fino a quando una copia non viene ordinata e riletta. Questo è spesso il modo in cui vengono scoperti anche molti casi di furto di identità e frode.