Cos'è un costo per interessi reali?
Un costo per interessi reali è il costo effettivo associato all'ottenimento di una qualche forma di strumento di prestito, alcuni dei quali potrebbero non essere immediatamente evidenti fino a quando una parte interessata non intraprende un attento controllo dei termini del prestito, come la persona che cerca di ottenere il prestito. La maggior parte delle volte, le condizioni reali per l'ottenimento di un prestito o di un credito possono essere nascoste in modo così preciso che la persona che cerca di ottenere il prestito potrebbe non essere a conoscenza di tutte le conseguenze per l'ottenimento del prestito particolare. Alcuni di questi fattori sono gli oneri finanziari, incluso il rendimento percentuale annuo reale sulle carte di credito. Dal momento che alcuni istituti di credito senza scrupoli avevano nascosto in modo persistente il vero costo degli interessi per i prestiti o l'estensione delle linee di credito, alcuni paesi hanno adottato leggi intese ad affrontare specificamente tali pratiche commerciali non etiche.
Negli Stati Uniti, la legge che affronta la propensione dei finanziatori a nascondere il vero costo degli interessi nelle loro pratiche di prestito è la Truth in Lending Act (TILA). Questa è una legge federale che vieta direttamente tali pratiche ed elenca i tipi di informazioni che i finanziatori devono divulgare ai potenziali mutuatari prima che siano bloccati in qualsiasi contratto di credito o qualsiasi altro tipo di accordo di finanziamento. Di conseguenza, quando qualcuno richiede il credito e viene approvato, le informazioni relative al costo degli interessi reali saranno scritte in modo evidente sulle varie corrispondenze tra il prestatore e il mutuatario allo scopo di evitare qualsiasi equivoco o ignoranza del mutuatario in merito al vero costo degli interessi del credito. Lo scopo di tale pratica è di offrire ai consumatori il vantaggio di valutare il vero costo degli interessi di potenziali prestiti allo scopo di decidere se i termini sono accettabili.
L'informativa non si esaurisce nella fase iniziale dell'ottenimento del prestito in quanto eventuali modifiche proposte ai costi di interessi reali per quel prestito devono essere comunicate al mutuatario con ragionevole anticipo. Alcuni istituti di credito vanno anche al punto di includere promemoria o indicazioni sul costo degli interessi reali del prestito sugli estratti conto inviati al mutuatario ogni ciclo di fatturazione. Un altro motivo per cui è necessario che i finanziatori rivelino informazioni sui costi degli interessi reali ai potenziali mutuatari è perché alcuni di loro non comprendono completamente il significato del tipo di prestito che stanno cercando di ottenere. Un esempio di questo può essere visto nel caso di un potenziale mutuatario che sta cercando di ottenere un tipo specifico di mutuo senza realmente capire i termini.