Jaki jest prawdziwy koszt odsetek?

Rzeczywisty koszt odsetek to faktyczny koszt związany z uzyskaniem jakiejś formy pożyczki, z których niektóre mogą nie być natychmiast widoczne, dopóki zainteresowana strona, na przykład osoba starająca się uzyskać pożyczkę. W większości przypadków rzeczywiste warunki uzyskania pożyczki lub kredytu mogą być ukryte w tak drobnym drukiem, że osoba starająca się o pożyczkę może nie być świadoma wszystkich konsekwencji uzyskania konkretnej pożyczki. Niektóre z tych czynników to opłaty finansowe, w tym realny roczny procentowy zysk z kart kredytowych. Ponieważ niektórzy pozbawieni skrupułów pożyczkodawcy uporczywie ukrywali prawdziwy koszt odsetek od pożyczek lub przedłużenia linii kredytowych, niektóre kraje wprowadziły przepisy mające konkretnie dotyczyć takich nieetycznych praktyk biznesowych.

W Stanach Zjednoczonych prawem, które dotyczy skłonności pożyczkodawców do ukrywania prawdziwych kosztów odsetkowych w ich praktykach pożyczkowych, jest ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA). Jest to prawo federalne, które bezpośrednio zabrania takich praktyk i wymienia rodzaje informacji, które pożyczkodawcy muszą ujawnić potencjalnym pożyczkobiorcom, zanim zostaną oni związani jakąkolwiek umową o kredyt lub jakimkolwiek innym rodzajem umowy o finansowaniu. W rezultacie, gdy ktoś ubiega się o kredyt i zostanie zatwierdzony, ujawnienia dotyczące rzeczywistych kosztów odsetkowych zostaną zapisane w sposób widoczny w różnych korespondencjach między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą w celu uniknięcia wszelkich nieporozumień lub niewiedzy pożyczkobiorcy dotyczącej rzeczywisty koszt odsetkowy kredytu. Celem takiej praktyki jest zapewnienie konsumentom korzyści z oceny rzeczywistych kosztów odsetkowych potencjalnych pożyczek w celu podjęcia decyzji, czy warunki są dopuszczalne.

Ujawnienia nie kończą się na początkowym etapie uzyskania pożyczki, ponieważ wszelkie proponowane zmiany rzeczywistych kosztów odsetkowych tej pożyczki muszą zostać ujawnione pożyczkobiorcy z odpowiednim wyprzedzeniem. Niektórzy pożyczkodawcy sięgają nawet do przypomnień lub wskazówek dotyczących rzeczywistych kosztów odsetkowych pożyczki na wyciągach rozliczeniowych wysyłanych do pożyczkobiorcy w każdym cyklu rozliczeniowym. Innym powodem, dla którego pożyczkodawcy muszą ujawnić informacje o rzeczywistych kosztach odsetek potencjalnym pożyczkobiorcom, jest fakt, że niektórzy z nich nie rozumieją w pełni znaczenia rodzaju pożyczki, którą próbują uzyskać. Przykładem tego może być potencjalny kredytobiorca, który próbuje uzyskać określony rodzaj hipoteki, nie rozumiejąc naprawdę warunków.