Co jsou skutečné úrokové náklady?

Skutečné úrokové náklady jsou skutečné náklady spojené s pořízením určité formy úvěrového nástroje, z nichž některé nemusí být okamžitě patrné, dokud zainteresovaná strana, jako je osoba usilující o to, neprovádí pečlivou kontrolu podmínek úvěru. získat úvěr. Ve většině případů mohou být skutečné podmínky pro získání půjčky nebo úvěru skryty v takovém drobném tisku, že osoba usilující o získání půjčky nemusí vědět o všech důsledcích pro získání konkrétní půjčky. Některé z těchto faktorů jsou finanční poplatky, včetně skutečného ročního procentního výnosu z kreditních karet. Vzhledem k tomu, že někteří bezohlední poskytovatelé úvěrů trvale skrývali skutečné úrokové náklady na půjčky nebo rozšíření úvěrových možností, některé země přijaly zákony, které mají za cíl tyto neetické obchodní praktiky konkrétně řešit.

Ve Spojených státech je zákonem, který řeší tendenci věřitelů skrývat skutečné úrokové náklady ve svých úvěrových praktikách, zákon o pravdě v půjčování (TILA). Jedná se o federální zákon, který takové praktiky přímo zakazuje a uvádí typy informací, které musí věřitelé zveřejnit potenciálním dlužníkům, než jsou uzavřeni v jakékoli úvěrové smlouvě nebo jiném typu finanční dohody. V důsledku toho, když někdo požádá o úvěr a je schválen, budou zveřejněna informace o skutečných úrokových nákladech viditelně na různých korešpondcích mezi věřitelem a vypůjčovatelem s cílem zabránit nedorozumění nebo neznalosti dlužníka ohledně skutečné úrokové náklady úvěru. Cílem takové praxe je poskytnout spotřebitelům výhodu z posouzení skutečných úrokových nákladů potenciálních půjček s cílem rozhodnout, zda jsou podmínky přijatelné.

Zveřejnění nekončí v počáteční fázi získání půjčky, protože jakékoli navrhované změny skutečných úrokových nákladů na tuto půjčku musí být vypůjčovateli sděleny přiměřeně v dostatečném časovém předstihu. Někteří věřitelé také zacházejí tak daleko, že zahrnují připomenutí nebo odkazy na skutečné úrokové náklady půjčky na fakturační výpisy zasílané dlužníkovi každý fakturační cyklus. Dalším důvodem, proč je nutné, aby věřitelé poskytli potenciálním dlužníkům informace o skutečných úrokových nákladech, je to proto, že někteří z nich úplně nerozumí smyslu typu půjčky, kterou se snaží získat. Příkladem toho může být případ potenciálního dlužníka, který se snaží získat konkrétní typ hypotéky, aniž by skutečně porozuměl podmínkám.