Che cos'è Check 21?
Il Check Clearing per il 21st Century Act, o Check 21, era un atto del legislatore americano che è stato approvato il 28 ottobre 2003 ed è entrato in vigore un anno dopo. L'assegno 21 ha cambiato il modo in cui i pagamenti tramite assegno vengono elaborati negli Stati Uniti e ha semplificato la comunicazione tra le banche americane. Le banche che hanno scelto di utilizzare i controlli di processo Check 21 molto più rapidamente, con effetti sui consumatori che hanno l'abitudine di "fluttuare" quando scrivono assegni.
"Floating" si riferisce alla scrittura di un assegno in caso di fondi insufficienti nel conto. In base alle precedenti pratiche di elaborazione degli assegni, ciò raramente rappresentava un problema, poiché i fondi apparivano prima che potesse essere elaborato l'assegno. Forse qualcuno avrebbe scritto un assegno sapendo che un altro assegno era in liquidazione e che i fondi sarebbero stati depositati in tempo. Oppure, un assegno potrebbe essere scritto con la consapevolezza che una busta paga verrebbe ricevuta in diversi giorni e che la busta paga potrebbe essere incassata e depositata per cancellare il primo assegno.
Prima dell'assegno 21, se la persona A ha scritto un assegno alla persona B, la persona B depositerebbe l'assegno sul proprio conto bancario e verrebbe informato che l'assegno potrebbe richiedere diversi giorni per essere cancellato. La banca B invierebbe l'assegno alla banca A e la banca A confermerebbe che l'assegno era valido e trasferiva i fondi alla banca B. Diversi giorni dopo che la persona B aveva depositato l'assegno, i fondi sarebbero stati detratti dal conto della persona A e il saldo bancario della persona B aumenterebbe.
Il controllo 21 regola le comunicazioni elettroniche tra le banche. Ora, invece di dover inviare un controllo fisico per cancellarlo, la Banca B può semplicemente inviare un'immagine elettronica. La banca A conferma che l'assegno è valido e trasferisce immediatamente i fondi. Utilizzando l'assegno 21, una banca può cancellare un assegno in appena 24 ore, invece di impiegare diversi giorni per farlo. La banca B manterrebbe l'assegno effettivo, anziché inviarlo alla banca A. Se la persona A voleva una copia dell'assegno annullato, può richiedere un assegno sostitutivo alla propria banca. L'assegno sostitutivo è una copia elettronica autorizzata dell'assegno originale.
I consumatori che ricevono gli assegni annullati dalla banca con ogni estratto conto possono richiedere assegni sostitutivi. La richiesta di controlli sostitutivi fornisce maggiori tutele ai consumatori e semplifica la risoluzione delle controversie. In alcuni casi, un conto bancario non può essere riaccreditato se il cliente non dispone di un assegno sostitutivo. Se un controllo cancella due volte un account o viene scritto un controllo non autorizzato, il controllo sostitutivo può essere utilizzato proprio come l'originale per risolvere il problema. Se hai una controversia con la banca, assicurati di chiedere un assegno sostitutivo, non una copia, poiché l'assegno sostitutivo è un documento legale che viene fornito con diritti e protezioni unici.
Non tutte le banche trasferiscono le immagini elettronicamente in Verifica 21, sebbene tutte ora creino controlli sostitutivi. In alcuni casi, una banca creerà un assegno sostitutivo cartaceo e lo invierà alla banca emittente per cancellarlo. Gli assegni originali sono conservati dalla banca, dove vengono depositati per un determinato periodo di tempo e quindi distrutti. Per sapere se i tuoi processi bancari effettuano assegni elettronici o cartacei, parla con il tuo direttore di banca, che può anche fornire ulteriori informazioni sui tuoi diritti e protezioni in Verifica 21.