Qu'est-ce que Check 21?

Le Check Clearing pour le 21st Century Act, ou Check 21, était un acte de la législature américaine adopté le 28 octobre 2003 et entré en vigueur un an plus tard. Check 21 a modifié la manière dont les paiements par chèque sont traités aux États-Unis et a simplifié la communication entre les banques américaines. Les banques qui ont choisi d’utiliser le processus Check 21 procèdent beaucoup plus rapidement aux chèques, ce qui affecte les consommateurs qui ont l’habitude de «flotter» lorsqu’ils rédigent des chèques.

"Flottant" signifie faire un chèque quand les fonds du compte sont insuffisants. Dans les anciennes pratiques de traitement des chèques, cela posait rarement un problème, car les fonds apparaissaient avant que le chèque ne puisse être traité. Peut-être que quelqu'un écrirait un chèque en sachant qu'un autre chèque était en train d'être effacé et que les fonds seraient déposés à temps. Ou bien, un chèque pourrait être rédigé en sachant qu'un chèque de règlement serait reçu dans plusieurs jours et qu'il pourrait être encaissé et déposé pour effacer le premier chèque.

Avant le chèque 21, si la personne A écrivait un chèque à la personne B, cette dernière déposait le chèque dans son compte bancaire et était informée du fait que le chèque pouvait prendre plusieurs jours. La banque B enverrait le chèque à la banque A et la banque A confirmerait que le chèque était valide et virerait les fonds à la banque B. Plusieurs jours après le dépôt du chèque par la personne B, les fonds seraient déduits de son compte, et le solde bancaire de la personne B augmenterait.

Check 21 régule les communications électroniques entre les banques. Désormais, au lieu d'envoyer un chèque physique pour l'effacer, la banque B peut simplement envoyer une image électronique. La banque A confirme que le chèque est valide et transfère instantanément les fonds. En utilisant Cheque 21, une banque peut effacer un chèque en moins de 24 heures au lieu de prendre plusieurs jours. La banque B conservera le chèque lui-même plutôt que de l'envoyer à la banque A. Si la personne A souhaite obtenir une copie de son chèque annulé, elle peut demander un chèque de remplacement à sa banque. Le chèque de remplacement est une copie électronique autorisée du chèque original.

Les consommateurs qui récupèrent leurs chèques annulés de la banque avec chaque relevé peuvent demander des chèques de remplacement. La demande de chèques de remplacement offre davantage de protection au consommateur et facilite beaucoup la résolution des litiges. Dans certains cas, un compte bancaire ne peut pas être recréé si le client n'a pas de chèque de remplacement. Si un chèque efface un compte deux fois ou si un chèque non autorisé est écrit, le chèque de substitution peut être utilisé exactement comme l'original pour résoudre le problème. Si vous avez un différend avec la banque, veillez à demander un chèque de remplacement, et non une copie, car ce chèque est un document juridique doté de droits et de protections uniques.

Toutes les banques ne transfèrent pas les images électroniquement sous Check 21, même si toutes créent désormais des chèques de substitution. Dans certains cas, une banque crée un chèque de substitution sur papier et l'envoie à la banque émettrice pour qu'elle soit effacée. Les chèques originaux sont conservés par la banque, où ils sont déposés pendant une période déterminée, puis détruits. Pour savoir si votre banque traite les chèques de manière électronique ou sur papier, adressez-vous à votre directeur de banque, qui peut également vous fournir plus d'informations sur vos droits et vos protections dans la rubrique Contrôle 21.