O que é o Check 21?

O cheque compensador da lei do século XXI, ou cheque 21, foi um ato do legislador americano que foi aprovado em 28 de outubro de 2003 e entrou em vigor um ano depois. O cheque 21 mudou a maneira como os pagamentos por cheque são processados ​​nos Estados Unidos e simplificou a comunicação entre os bancos americanos. Os bancos que optaram por usar o processo Check 21 verificam muito mais rapidamente, afetando os consumidores que costumam "flutuar" quando escrevem cheques.

"Flutuante" refere-se a um cheque quando não há fundos suficientes na conta. De acordo com práticas anteriores de processamento de cheques, isso raramente representava um problema, porque os fundos apareceriam antes que o cheque pudesse ser processado. Talvez alguém escrevesse um cheque sabendo que outro cheque estava sendo compensado e que os fundos seriam depositados a tempo. Ou, um cheque poderia ser escrito com o conhecimento de que um salário seria recebido em vários dias e que o salário poderia ser descontado e depositado para compensar o primeiro cheque.

Antes do Cheque 21, se a pessoa A escreveu um cheque para a pessoa B, a pessoa B depositou o cheque em sua conta bancária e foi informada de que o cheque pode levar vários dias para ser liberado. O Banco B enviava o cheque ao Banco A e o Banco A confirmava que o cheque era válido e transferia os fundos para o Banco B. Vários dias após a pessoa B depositar o cheque, os fundos seriam deduzidos da conta da pessoa A e o saldo bancário da pessoa B aumentaria.

O cheque 21 regula as comunicações eletrônicas entre os bancos. Agora, em vez de precisar enviar um cheque físico para limpá-lo, o Banco B pode simplesmente enviar uma imagem eletrônica. O banco A confirma que o cheque é válido e transfere instantaneamente os fundos. Usando o Cheque 21, um banco pode liberar um cheque em menos de 24 horas, em vez de demorar vários dias para fazê-lo. O Banco B manteria o cheque real, em vez de enviá-lo para o Banco A. Se a pessoa A quisesse uma cópia do cheque cancelado, ela poderá solicitar um cheque substituto ao banco. O cheque substituto é uma cópia eletrônica autorizada do cheque original.

Os consumidores que receberem seus cheques cancelados do banco com cada extrato podem solicitar cheques substitutos. A solicitação de verificações substitutas fornece mais proteção ao consumidor e facilita a resolução de disputas. Em alguns casos, uma conta bancária não pode ser creditada novamente se o cliente não tiver um cheque substituto. Se um cheque limpa uma conta duas vezes ou um cheque não autorizado é gravado, o cheque substituto pode ser usado exatamente como o original para resolver o problema. Se você estiver tendo uma disputa com o banco, solicite um cheque substituto, não uma cópia, porque o cheque substituto é um documento legal que possui direitos e proteções exclusivos.

Nem todos os bancos transferem imagens eletronicamente no Cheque 21, embora todos agora criem cheques substitutos. Em alguns casos, um banco cria um cheque substituto em papel e o envia ao banco emissor para limpá-lo. Os cheques originais são mantidos pelo banco, onde são depositados por um período determinado e depois destruídos. Para descobrir se o seu banco processa cheques eletronicamente ou em papel, fale com o gerente do banco, que também pode fornecer mais informações sobre seus direitos e proteções no Cheque 21.