Wat doet een kredietrisicoanalist?
Een kredietrisicoanalist, ook bekend als kredietrisicobeheerder of kredietanalist, adviseert zijn of haar werkgever over het al dan niet verstrekken van een lening. Om dit te doen, bestudeert de analist alle beschikbare informatie over huidige en eerdere leningen en creëert een systeem om te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat een persoon of organisatie in gebreke blijft met een lening. De kredietrisicoanalist is ook verantwoordelijk voor het actueel houden van dat systeem. Hij of zij kan werken met particuliere of commerciële leningen.
Het creëren van een systeem voor kredietanalyse kan nogal ingewikkeld zijn en de methoden variëren enigszins van groep tot groep. Over het algemeen verzamelt een kredietrisicoanalist alle beschikbare informatie over de leningen die zijn werkgever tot nu toe heeft verstrekt. Vervolgens gebruikt hij of zij statistieken om de waarschijnlijkheid van wanbetaling op de lening te achterhalen. Wanneer iemand een lening aanvraagt, voert de analist de informatie van de aanvrager in het systeem in om de kans op wanbetaling te zien. Hoewel een kredietanalysesysteem slechts eenmaal hoeft te worden opgezet, moet het voortdurend worden bijgewerkt met informatie van elke verstrekte lening.
Wanneer een aanvrager een hogere kans op wanbetaling heeft, adviseert een kredietrisicoanalist vaak op risico gebaseerde prijzen. Op risico gebaseerde prijsstelling is het idee dat banken hogere rente moeten rekenen aan organisaties of mensen met een hoger kredietrisico. De banken kunnen ook de kredietlimiet of roodstandlimiet verlagen voor klanten met een slechte score. Hoe minder risico, hoe meer een instelling zal lenen en tegen een betere rente.
Een ander deel van de taak van een kredietrisicoanalist is het diversifiëren van leningen. De term "diversificatie" verwijst naar het idee dat financiële instellingen moeten lenen aan een gevarieerde groep aanvragers zodat hun geld niet gebonden is aan één bedrijfssector. Een analist moet bijhouden welke leningen zijn verstrekt om ze divers te houden.
In veel opzichten is kredietanalyse op particuliere leningen, ook wel consumentenkredietrisico genoemd, eenvoudiger dan op commerciële leningen. De categorie particuliere leningen omvat hypotheken, creditcards, roodstand en onbeveiligde persoonlijke leningen van alle soorten. Hierin verzamelt een kredietrisicoanalist eenvoudig informatie over de financiële geschiedenis van de aanvrager, voert deze in het systeem in dat het bedrijf gebruikt en geeft vervolgens een aanbeveling.
Aan de andere kant worden commerciële leningen vaak als ingewikkelder beschouwd dan particuliere leningen, omdat de kredietrisicoanalist moet beslissen of het bedrijf waarschijnlijk succesvol zal zijn. Dit kan met name moeilijk zijn bij het overwegen van leningen voor ondernemers, omdat er vaak geen informatie beschikbaar is voor een nieuw product. Bij het werken met commerciële leningen moet een analist regelmatig het bedrijf of de organisatie bezoeken die een lening aanvraagt om informatie te verzamelen.
Om een kredietrisico-analist te worden, moet men een vierjarige bachelor behalen in het bedrijfsleven, financiën of een vergelijkbaar gebied. Velen behalen ook een mastergraad, meestal in de bedrijfskunde, omdat de toegevoegde graad vaak resulteert in een beter loon. Bovendien zullen de meeste kredietrisicoanalisten een uitgebreide training volgen wanneer ze een nieuwe werkgever hebben.