Co dělá analytik úvěrového rizika?
Analytik úvěrového rizika, známý také jako manažer úvěrového rizika nebo analytik úvěru, radí svému zaměstnavateli, zda poskytnout půjčku. Analytik za tímto účelem prostuduje všechny dostupné informace o současných i minulých půjčkách a vytvoří systém pro rozhodování o tom, jak je pravděpodobné, že osoba nebo organizace půjčku splácí. Analytik úvěrového rizika také odpovídá za průběžnou aktualizaci tohoto systému. Může pracovat se soukromými nebo komerčními půjčkami.
Vytvoření systému pro úvěrovou analýzu může být poněkud komplikované a metody se liší od skupiny ke skupině. Analytik úvěrového rizika obecně shromažďuje všechny dostupné informace o půjčkách, které jeho zaměstnavatel dosud poskytl. Poté pomocí statistik zjistí pravděpodobnost selhání úvěru. Kdykoli někdo požádá o půjčku, analytik vloží do systému informace o žadateli, aby viděl pravděpodobnost selhání. Přestože je třeba systém úvěrové analýzy zřídit pouze jednou, musí být neustále aktualizován informacemi z každé poskytnuté půjčky.
Pokud má žadatel vyšší pravděpodobnost selhání, analytik úvěrového rizika často radí stanovení cen na základě rizika. Oceňování založené na riziku je myšlenka, že by banky měly účtovat vyšší zájem organizacím nebo osobám s vyšším úvěrovým rizikem. Banky mohou také snížit kreditní nebo kontokorentní limit pro zákazníky, kteří mají špatné skóre. Čím menší riziko je, tím více instituce půjčí a bude mít lepší zájem.
Další součástí práce analytika úvěrového rizika je diverzifikace úvěrů. Termín „diverzifikace“ se týká myšlenky, že finanční instituce musí půjčit různé skupině žadatelů, aby jejich peníze nebyly vázány na jeden podnikatelský sektor. Analytik musí sledovat, jaké půjčky byly poskytnuty, aby je udržel různorodý.
V mnoha ohledech je úvěrová analýza soukromých úvěrů, často nazývaná spotřebitelské úvěrové riziko, jednodušší než u komerčních úvěrů. Kategorie soukromých půjček zahrnuje hypotéky, kreditní karty, kontokorenty a nezajištěné osobní půjčky všeho druhu. V nich analytik úvěrového rizika jednoduše shromažďuje informace o finanční historii žadatele, vkládá je do systému, který podnik používá, a poté dává doporučení.
Na druhé straně jsou komerční úvěry často považovány za komplikovanější než soukromé úvěry, protože analytik úvěrového rizika musí rozhodnout, zda bude podnikání pravděpodobně úspěšné. To může být zvláště obtížné při zvažování půjček pro podnikatele, protože pro nový produkt často nejsou k dispozici žádné informace. Při práci s komerčními úvěry musí analytik často navštěvovat firmu nebo organizaci žádající o půjčku, aby získal informace.
Chcete-li se stát analytikem kreditního rizika, musíte získat čtyřletý bakalářský titul v oboru podnikání, financí nebo podobné oblasti. Mnoho také získává magisterské tituly, obvykle v obchodní administrativě, protože přidaný titul často vede k lepším platům. Většina analytiků úvěrového rizika navíc absolvuje rozsáhlé školení, kdykoli mají nového zaměstnavatele.