Hva gjør en kredittrisikoanalytiker?
En kredittrisikoanalytiker, også kjent som en kredittrisikosjef eller kredittanalytiker, rådgiver arbeidsgiveren sin om han skal gi et lån. For å gjøre dette studerer analytikeren all tilgjengelig informasjon om gjeldende og tidligere lån og lager et system for å bestemme hvor sannsynlig en person eller organisasjon vil misligholde et lån. Kredittrisikoanalytikeren har også ansvaret for å holde dette systemet oppdatert. Han eller hun kan jobbe med private eller kommersielle lån.
Å lage et system for kredittanalyse kan være ganske komplisert, og metodene varierer noe fra gruppe til gruppe. Generelt samler en kredittrisikoanalytiker all tilgjengelig informasjon om lånene som arbeidsgiveren hans har gitt så langt. Deretter bruker han eller hun statistikk for å finne ut sannsynligheten for mislighold av lånet. Hver gang noen søker om et lån, sender analytikeren søkerens informasjon inn i systemet for å se sannsynligheten for mislighold. Selv om et kredittanalysesystem bare trenger å bli satt opp en gang, trenger det å oppdateres kontinuerlig med informasjon fra alle lån som gis.
Når en søker har høyere sannsynlighet for mislighold, råder en kredittrisikoanalytiker ofte risikobasert prising. Risikobasert prising er ideen om at banker bør kreve høyere renter til organisasjoner eller personer med høyere kredittrisiko. Bankene kan også senke kredittgrensen eller kassekredittgrensen for kunder som har dårlig score. Jo mindre risiko involvert, jo mer vil en institusjon låne og med en bedre interesse.
En annen del av jobben til en kredittrisikoanalytiker er å diversifisere lån. Begrepet "diversifisering" refererer til ideen om at finansinstitusjoner trenger å låne til en variert gruppe søkere, slik at pengene ikke blir bundet til ett næringsliv. En analytiker må følge med på hvilke lån som er gitt for å holde dem forskjellige.
På mange måter er kredittanalyse på private lån, ofte kalt forbrukerkreditrisiko, enklere enn på kommersielle lån. Den private lånekategorien inkluderer pantelån, kredittkort, kassekreditt og usikrede personlige lån av alle slag. I disse samler en kredittrisikoanalytiker ganske enkelt informasjon om søkerens økonomiske historie, legger den inn i systemet som virksomheten bruker, og gir deretter en anbefaling.
På den annen side anses kommersielle lån ofte som mer kompliserte enn private lån, fordi kredittrisikoanalytikeren må avgjøre om virksomheten sannsynligvis vil lykkes. Dette kan være spesielt vanskelig når du vurderer lån til gründere, fordi det ofte ikke er informasjon tilgjengelig for et nytt produkt. Når du arbeider med kommersielle lån, må en analytiker ofte besøke virksomheten eller organisasjonen som ber om et lån for å samle informasjon.
For å bli kredittrisikoanalytiker må man få en fire-årig bachelorgrad i virksomhet, finans eller lignende område. Mange får også mastergrader, vanligvis i forretningsadministrasjon, fordi den ekstra graden ofte resulterer i bedre lønn. I tillegg vil de fleste kredittrisikoanalytikere gjennomgå omfattende opplæring når de har en ny arbeidsgiver.