Que fait un analyste du risque de crédit?
Un analyste du risque de crédit, également appelé gestionnaire du risque de crédit ou analyste du crédit, conseille à son employeur d’accorder ou non un prêt. Pour ce faire, l'analyste étudie toutes les informations disponibles sur les prêts en cours et passés et crée un système permettant de déterminer la probabilité qu'une personne ou une organisation soit en défaut de paiement. L'analyste du risque de crédit est également chargé de maintenir ce système à jour. Il ou elle peut travailler avec des prêts privés ou commerciaux.
Créer un système d'analyse de crédit peut être assez compliqué et les méthodes varient quelque peu d'un groupe à l'autre. En général, un analyste du risque de crédit rassemble toutes les informations disponibles sur les prêts que son employeur a consentis jusqu'à présent. Ensuite, il utilise des statistiques pour déterminer la probabilité de défaut sur le prêt. Chaque fois que quelqu'un demande un prêt, l'analyste introduit les informations du demandeur dans le système pour voir la probabilité de défaut. Bien qu'un système d'analyse du crédit ne doive être configuré qu'une seule fois, il doit être mis à jour en permanence avec les informations de chaque prêt consenti.
Lorsqu'un demandeur présente une probabilité de défaut supérieure, un analyste du risque de crédit conseille souvent une tarification basée sur le risque. La tarification basée sur les risques est l’idée selon laquelle les banques devraient facturer des intérêts plus élevés aux organisations ou aux personnes présentant un risque de crédit plus élevé. Les banques peuvent également abaisser la limite de crédit ou de découvert pour les clients dont les scores sont médiocres. Moins il y a de risque, plus une institution prêtera et à un meilleur intérêt.
Un autre aspect du travail d’un analyste du risque de crédit consiste à diversifier ses prêts. Le terme "diversification" renvoie à l'idée selon laquelle les institutions financières doivent prêter à un groupe varié de candidats afin que leur argent ne soit pas lié à un secteur d'activité. Un analyste doit suivre quels prêts ont été accordés afin de les garder diversifiés.
À bien des égards, l’analyse de crédit des prêts privés, souvent appelée risque de crédit à la consommation, est plus facile que celle des prêts commerciaux. La catégorie des prêts privés comprend les prêts hypothécaires, les cartes de crédit, les découverts et les prêts personnels non garantis de toutes sortes. Dans ces cas, un analyste du risque de crédit rassemble simplement des informations sur l'historique financier du demandeur, les introduit dans le système utilisé par l'entreprise, puis émet une recommandation.
D'autre part, les prêts commerciaux sont souvent considérés comme plus compliqués que les prêts privés, car l'analyste du risque de crédit doit décider si l'entreprise est susceptible de réussir. Cela peut être particulièrement difficile lorsque l’on envisage des prêts pour entrepreneurs, car il n’existe souvent aucune information disponible pour un nouveau produit. Lorsqu'il travaille avec des prêts commerciaux, un analyste doit fréquemment se rendre dans l'entreprise ou l'organisation qui demande un prêt afin de recueillir des informations.
Pour devenir analyste du risque de crédit, il faut obtenir un baccalauréat en administration des affaires, en finance ou dans un domaine similaire, d’une durée de quatre ans. Beaucoup obtiennent également des diplômes de maîtrise, généralement en administration des affaires, car ils permettent souvent d'obtenir un meilleur salaire. En outre, la plupart des analystes du risque de crédit suivront une formation poussée chaque fois qu’ils auront un nouvel employeur.