Vad gör en kreditriskanalytiker?
En kreditriskanalytiker, även känd som en kreditriskhanterare eller kreditanalytiker, rådgör sin arbetsgivare om han ska ge ett lån. För att göra detta studerar analytikern all tillgänglig information om nuvarande och tidigare lån och skapar ett system för att bestämma hur troligt en person eller organisation är som standard på ett lån. Kreditriskanalytikern ansvarar också för att hålla det systemet uppdaterat. Han eller hon kan arbeta med privata eller kommersiella lån.
Att skapa ett system för kreditanalys kan vara ganska komplicerat och metoderna varierar något från grupp till grupp. I allmänhet samlar en kreditriskanalytiker all tillgänglig information om de lån som hans arbetsgivare har gett hittills. Sedan använder han eller hon statistik för att ta reda på sannolikheten för att lånet ska ha fallit. När någon ansöker om ett lån matar analytikern in sökandens information i systemet för att se sannolikheten för att det är fallet. Även om ett kreditanalyssystem bara behöver installeras en gång måste det uppdateras ständigt med information från varje lån som ges.
När en sökande har högre sannolikhet för fallissemang, rekommenderar en kreditriskanalytiker ofta riskbaserad prissättning. Riskbaserad prissättning är idén att banker ska ta ut högre ränta till organisationer eller personer med högre kreditrisk. Bankerna kan också sänka kreditgränsen eller krediträkningen för kunder som har dåliga poäng. Ju mindre risk det är, desto mer kommer en institution att låna och med ett bättre intresse.
En annan del av kreditriskanalytikerens jobb är att diversifiera lån. Termen "diversifiering" hänvisar till idén att finansinstitut måste låna till en varierad grupp av sökande så att deras pengar inte är bundna till en affärssektor. En analytiker måste hålla reda på vilka lån som har givits för att hålla dem olika.
På många sätt är kreditanalys på privata lån, ofta kallad konsumentkreditrisk, enklare än för kommersiella lån. I kategorin privata lån ingår inteckningar, kreditkort, krediträkningar och osäkra personliga lån av alla slag. I dessa samlar en kreditriskanalytiker helt enkelt information om den sökandes ekonomiska historia, matar in den i systemet som företaget använder och sedan ger en rekommendation.
Å andra sidan anses kommersiella lån ofta vara mer komplicerade än privata lån, eftersom kreditriskanalytiker måste avgöra om verksamheten sannolikt kommer att bli framgångsrik. Detta kan vara särskilt svårt när man överväger lån till företagare, eftersom det ofta inte finns någon information tillgänglig för en ny produkt. När han arbetar med kommersiella lån måste en analytiker ofta besöka företaget eller organisationen som begär ett lån för att samla in information.
För att bli kreditriskanalytiker måste man få en fyraårig kandidatexamen i affärs-, finans- eller liknande område. Många får också magisterexamina, vanligtvis inom företagsekonomi, eftersom den extra graden ofta leder till bättre lön. Dessutom kommer de flesta kreditriskanalytiker att genomgå omfattande utbildning när de har en ny arbetsgivare.