Hvad gør en kreditrisikoanalytiker?
En kreditrisikoanalytiker, også kendt som en kreditrisikostyrer eller kreditanalytiker, rådgiver sin arbejdsgiver om, hvorvidt han skal give et lån. For at gøre dette undersøger analytikeren alle tilgængelige oplysninger om nuværende og tidligere lån og skaber et system til at bestemme, hvor sandsynligt en person eller organisation vil misligholde et lån. Kreditrisikoanalytikeren er også ansvarlig for at holde dette system opdateret. Han eller hun kan arbejde med private eller kommercielle lån.
Oprettelse af et system til kreditanalyse kan være temmelig kompliceret, og metoderne varierer noget fra gruppe til gruppe. Generelt samler en kreditrisikoanalytiker alle de tilgængelige oplysninger om de lån, som hans arbejdsgiver har indgivet indtil videre. Derefter bruger han eller hun statistikker til at finde ud af, hvor stor en sandsynlighed det er for at misligholde lånet. Hver gang nogen ansøger om et lån, indlæser analytikeren ansøgerens oplysninger i systemet for at se sandsynligheden for misligholdelse. Skønt et kreditanalysesystem kun skal oprettes én gang, skal det konstant opdateres med information fra hvert lån, der gives.
Når en ansøger har en højere sandsynlighed for misligholdelse, rådgiver en kreditrisikoanalytiker ofte risikobaseret prisfastsættelse. Risikobaseret prisfastsættelse er ideen om, at banker skal opkræve højere renter til organisationer eller personer med en højere kreditrisiko. Bankerne kan også sænke kreditgrænsen eller overtrækningsgrænsen for kunder med dårlig score. Jo mindre risiko der er involveret, jo mere vil en institution låne og med en bedre interesse.
En anden del af kreditrisikoanalytikerens job er at diversificere lån. Udtrykket "diversificering" henviser til ideen om, at finansielle institutioner er nødt til at låne til en varieret gruppe af ansøgere, så deres penge ikke er bundet til en erhvervssektor. En analytiker skal holde styr på, hvilke lån der er givet for at holde dem forskellige.
På mange måder er kreditanalyse på private lån, ofte kaldet forbrugerkreditrisiko, lettere end på kommercielle lån. Den private lånekategori inkluderer prioritetslån, kreditkort, overtræk og uforsikrede personlige lån af alle slags. I disse indsamler en kreditrisikoanalytiker blot oplysninger om ansøgerens økonomiske historie, indlæser det i det system, som virksomheden bruger, og giver derefter en anbefaling.
På den anden side betragtes kommercielle lån ofte som mere komplicerede end private lån, fordi kreditrisikoanalytikeren skal beslutte, om virksomheden sandsynligvis vil få succes. Dette kan være særligt vanskeligt, når man overvejer lån til iværksættere, fordi der ofte ikke er information tilgængelig for et nyt produkt. Når man arbejder med kommercielle lån, skal en analytiker ofte besøge virksomheden eller organisationen, der anmoder om et lån for at indsamle information.
For at blive en kreditrisikoanalytiker skal man have en fire-årig bachelorgrad i erhverv, finans eller lignende område. Mange får også kandidatgrader, normalt i forretningsadministration, fordi den tilføjede grad ofte resulterer i bedre løn. Derudover vil de fleste kreditrisikoanalytikere gennemgå en omfattende uddannelse, når de har en ny arbejdsgiver.