Wat is de dekking van de vervangingskosten bij verzekeringen?
De dekking voor vervangingskosten is een soort verzekering op basis van de manier waarop claimwaarden worden berekend. Het wordt gebruikt om te bepalen hoeveel een verzekeringsmaatschappij moet betalen in geval van verlies. Een van de drie primaire dekkingstypes, vervangingskosten is ook de basis voor het bepalen van de betaalde premies voor huizen, voertuigen en andere soorten onroerend goed. Contante waarde, dekking van reparatiekosten en dekking van vervangingskosten vereisen elk verschillende formules om de waarde van een actief te bepalen, en onder welke voorwaarden zal een verzekeringsmaatschappij compensatie bieden voor verliezen als gevolg van ongevallen, schade of diefstal.
Alle verzekerbare activa winnen of verliezen waarde gedurende de levensduur van het actief. Elektronica zoals televisies en computers verliezen bijvoorbeeld meestal waarde naarmate ze ouder worden. Als alternatief winnen activa zoals huizen of grond in de loop van de tijd waarde. Dergelijke waardeveranderingen beïnvloeden de verzekering die een persoon of bedrijf moet hebben om dergelijke activa te dekken in geval van verlies of schade. De werkelijke contante waarde, of eenvoudigweg de dekking van de contante waarde, is gebaseerd op de huidige marktwaarde van exact hetzelfde actief. Deze dekking betaalt minder vanwege afschrijvingen en is daarom minder duur om te kopen.
Ter vergelijking: de dekking van vervangingskosten is duurder omdat het betaalt wat het zou kosten om een vergelijkbaar nieuw activum op de open markt te kopen. Een oude televisie is meestal niet veel waard na een jaar. Door de aanschaf van vervangende kosten voor de verzekering van de huiseigenaar, zorgt de eigenaar van de televisie ervoor dat de verzekeringsuitkering de kosten dekt voor het kopen van een nieuwe televisie van gelijke grootte. Evenzo bepaalt inflatie dat een huis meer kost om opnieuw op te bouwen in geval van schade, als gevolg van stijgende kosten van materialen en arbeid. Als zodanig wordt de dekking voor vervangingskosten bepaald op basis van de huidige kosten, in plaats van de oorspronkelijke kosten om de woning te bouwen.
De dekking van reparatiekosten is voor veel verzekeringsmaatschappijen erg vergelijkbaar met de dekking van vervangingskosten. Wanneer toegepast op woning- of andere structuurschade, worden reparatiekosten betaald om het huis of een ander gebouw in de staat van voor de schade te herstellen. In sommige gevallen kan dit hetzelfde bedrag zijn dat zou worden betaald onder een beleid voor dekking van vervangingskosten. Andere activa, zoals elektronica, zouden echter resulteren in een lagere uitbetaling onder reparatie versus dekking van vervangingskosten. In plaats van te betalen om de activa te vervangen, zoals bij de dekking van vervangingskosten, zou een beleid voor reparatiekosten alleen betalen wat het zou kosten om de schade te herstellen.
Doorgaans het duurste type polis, biedt vervangende dekking de meeste bescherming aan de eigenaar van een bepaald activum. Een dergelijk beleid zorgt ervoor dat de eigenaar het activum kan vervangen, ongeacht hoeveel het oorspronkelijke activum heeft afgeschreven. Als een oude computer wordt gestolen, een koelkast beschadigd in een brand of een auto na een ongeval totaal verloren gaat, moet de verzekeringsmaatschappij de verzekerde een bedrag betalen dat voldoende is om een nieuw activum met vergelijkbare kenmerken en voordelen te kopen.