Nell'assicurazione, che cos'è la copertura dei costi di sostituzione?
La copertura dei costi di sostituzione è un tipo di assicurazione basata sul modo in cui vengono calcolati i valori dei sinistri. Viene utilizzato per determinare l'importo che una compagnia assicurativa deve pagare in caso di perdita. Uno dei tre tipi di copertura primaria, il costo di sostituzione è anche la base per determinare i premi pagati per case, veicoli e altri tipi di proprietà. Il valore in contanti, la copertura dei costi di riparazione e la copertura dei costi di sostituzione richiedono formule diverse per determinare il valore di un bene e, a quali condizioni, una compagnia assicurativa fornirà un risarcimento per perdite dovute a incidenti, danni o furti.
Tutte le attività assicurabili acquisiscono o perdono valore nel corso della vita dell'attività. Ad esempio, l'elettronica come televisori e computer in genere perde valore con l'età. In alternativa, beni come case o terreni acquistano valore nel tempo. Tali variazioni di valore influiscono sull'assicurazione che una persona o un'azienda dovrebbe coprire tali attività in caso di perdita o danno. Il valore in contanti effettivo, o semplicemente la copertura del valore in contanti, si basa sul valore di mercato attuale della stessa attività. Questa copertura paga meno a causa dell'ammortamento ed è quindi meno costosa da acquistare.
Comparativamente, la copertura dei costi di sostituzione è più costosa perché paga ciò che costerebbe acquistare una nuova attività comparabile sul mercato aperto. Una vecchia televisione in genere non vale molto dopo un anno. Acquistando la copertura dei costi di sostituzione per l'assicurazione del proprietario di abitazione, il proprietario della televisione assicura che il pagamento dell'assicurazione coprirà i costi di acquisto di una nuova televisione di pari dimensioni. Allo stesso modo, l'inflazione impone che una casa avrà un costo maggiore per la ricostruzione in caso di danni, a causa dell'aumento dei costi di materiali e manodopera. Come tale, la copertura dei costi di sostituzione è determinata in base ai costi correnti, piuttosto che al costo originale per costruire la casa.
La copertura dei costi di riparazione, per molte compagnie assicurative, è molto simile alla copertura dei costi di sostituzione. Se applicato a danni alla casa o ad altre strutture, i costi di riparazione pagano per ripristinare la condizione pre-danno della casa o di altri edifici. In alcuni casi, potrebbe trattarsi dello stesso importo che verrebbe pagato in base a una politica di copertura dei costi di sostituzione. Altre risorse, tuttavia, come l'elettronica, comporterebbero un minore pagamento in riparazione rispetto alla copertura dei costi di sostituzione. Invece di pagare per sostituire i beni, come con la copertura dei costi di sostituzione, una politica dei costi di riparazione pagherebbe solo ciò che costerebbe per riparare il danno.
Tipicamente il tipo più costoso di polizza, la copertura sostitutiva offre la massima protezione al proprietario di un determinato bene. Tali politiche assicurano che il proprietario possa sostituire il bene, indipendentemente dal valore del bene originale. In caso di furto di un vecchio computer, danneggiamento di un frigorifero in un incendio o perdita di un'auto in seguito a un incidente, la compagnia assicurativa deve pagare all'assicurato un importo sufficiente per acquistare un nuovo bene con caratteristiche e vantaggi simili.