Hvad er dækning af erstatningsomkostninger i forsikring?
Erstatningsomkostningsdækning er en type forsikring baseret på, hvordan skadesværdier beregnes. Det bruges til at bestemme, hvor meget et forsikringsselskab skal betale i tilfælde af et tab. En af tre primære dækningstyper, erstatningsomkostninger er også grundlaget for at bestemme de præmier, der betales for boliger, køretøjer og andre typer ejendom. Kontantværdi, reparationsomkostningsdækning og dækning af erstatningsomkostninger kræver hver for sig forskellige formler for at bestemme værdien af et aktiv, og på hvilke betingelser et forsikringsselskab yder erstatning for tab på grund af ulykke, skade eller tyveri.
Alle forsikringsmæssige aktiver vinder eller mister værdi over aktivets levetid. For eksempel mister elektronik som fjernsyn og computere typisk værdien, når de bliver ældre. Alternativt får aktiver som huse eller jord værdi over tid. Sådanne ændringer i værdi påvirker hvor meget forsikring en person eller virksomhed skal have for at dække sådanne aktiver i tilfælde af tab eller skade. Den aktuelle kontante værdi eller simpelthen kontantværdækning er baseret på den aktuelle markedsværdi af det nøjagtige samme aktiv. Denne dækning betaler mindre på grund af afskrivninger og er derfor billigere at købe.
Til sammenligning er dækning af erstatningsomkostninger dyrere, fordi det betaler, hvad det vil koste at købe et sammenligneligt nyt aktiv på det åbne marked. Et gammelt fjernsyn er typisk ikke meget værd efter et år. Ved at købe erstatningsomkostningsdækning for husejers forsikring, sikrer tv-ejer, at forsikringsudbetalingen dækker omkostningerne ved at købe et nyt fjernsyn af samme størrelse. På samme måde dikterer inflationen, at et hus vil koste mere at genopbygge i tilfælde af skade på grund af stigende omkostninger til materialer og arbejdskraft. Som sådan bestemmes dækning af erstatningsomkostninger baseret på aktuelle omkostninger snarere end de oprindelige omkostninger til at bygge hjemmet.
Dækning af reparationsomkostninger for mange forsikringsselskaber ligner meget erstatningsomkostninger. Når der anvendes hjemmeskade eller anden strukturskade, betaler reparationsomkostningerne for at gendanne hjemmet eller den anden bygning til dets forbeskadigede tilstand. I nogle tilfælde kan dette være det samme beløb, der ville blive betalt i henhold til en politik for dækning af omkostninger. Andre aktiver, f.eks. Elektronik, ville resultere i en mindre udbetaling under reparation versus dækning af omkostningsomkostninger. I stedet for at betale for at erstatte aktiverne, som med erstatningsomkostningsdækning, ville en reparationsomkostningspolitik kun betale, hvad det vil koste at løse problemet.
Typisk den dyreste type politik, erstatningsdækning giver mest beskyttelse til ejeren af et bestemt aktiv. Sådanne politikker sikrer, at ejeren kan erstatte aktivet, uanset hvor meget det originale aktiv afskrives. Hvis en gammel computer bliver stjålet, et køleskab beskadiget i en brand eller en bil bliver et totaltab efter en ulykke, skal forsikringsselskabet betale den forsikrede et tilstrækkeligt beløb til at købe et nyt aktiv med lignende egenskaber og fordele.