Hvad er erstatningsomkostningsdækning?
Udskiftningsomkostningsdækning er en type forsikring baseret på, hvordan kravværdier beregnes. Det bruges til at bestemme, hvor meget et forsikringsselskab skal betale i tilfælde af tab. En af tre primære dækningstyper, udskiftningsomkostninger er også grundlaget for bestemmelse af de præmier, der er betalt for hjem, køretøjer og andre typer ejendom. Kontantværdi, reparationsomkostningsdækning og dækning af udskiftning af omkostninger kræver hver forskellige formler for at bestemme værdien af et aktiv, og i henhold til hvilke vilkår vil et forsikringsselskab give erstatning for tab på grund af ulykke, skade eller tyveri.
Alle forsikringslige aktiver får eller mister værdi i aktivets levetid. For eksempel mister elektronik såsom fjernsyn og computere typisk værdi, når de bliver ældre. Alternativt er aktiver som huse eller jordforøgelsesværdi over tid. Sådanne værdier i værdi påvirker, hvor meget forsikring en person eller virksomhed skal have for at dække sådanne aktiver i tilfælde af tab eller skade. Faktisk kontantværdi eller blot kontantværdiafdækningAlder er baseret på den aktuelle markedsværdi af nøjagtigt det samme aktiv. Denne dækning betaler mindre på grund af afskrivninger og er derfor billigere at købe.
Sammenlignende er udskiftningsomkostningsdækning dyrere, fordi det udbetaler, hvad det ville koste at købe et sammenligneligt nyt aktiv på det åbne marked. Et gammelt tv er typisk ikke værd meget efter et år. Ved at købe udskiftningsomkostningsdækning for husejers forsikring sikrer ejeren af tv'et, at forsikringen udbetales vil dække omkostningerne ved at købe et nyt tv med samme størrelse. Ligeledes dikterer inflationen, at et hus vil koste mere at genopbygge i tilfælde af skade på grund af stigende omkostninger til materialer og arbejdskraft. Som sådan bestemmes udskiftningsomkostningsdækning baseret på aktuelle omkostninger snarere end de oprindelige omkostninger til at bygge hjemmet.
Reparationsomkostningsdækning for mange forsikringsselskaber ligner meget udskiftningsomkostningerdækning. Når det anvendes til hjemmet eller andre strukturskader, betaler reparationsomkostninger sig for at gendanne hjemmet eller en anden bygning til sin forudskadningstilstand. I nogle tilfælde kan dette være det samme beløb, der ville blive betalt under en politik for erstatningsomkostningsdækning. Andre aktiver, såsom elektronik, ville imidlertid resultere i en mindre udbetaling under reparation versus udskiftningsomkostningsdækning. I stedet for at betale for at erstatte aktiverne, som med udskiftningsomkostningsdækning, ville en reparationsomkostningspolitik kun betale, hvad det ville koste at løse skaden.
Typisk den dyreste type politik giver erstatningsdækning den mest beskyttelse til ejeren af et bestemt aktiv. Sådanne politikker sikrer, at ejeren kan erstatte aktivet, uanset hvor meget det oprindelige aktiv afskrives. Hvis en gammel computer stjæles, et køleskab, der er beskadiget i en brand, eller en bil bliver et totaltab efter en ulykke, skal forsikringsselskabet betale det forsikrede et beløb, der er tilstrækkeligt til at købe et nyt aktiv med lignende funktioner and fordele.