Was ist in der Versicherung die Deckung der Wiederbeschaffungskosten?
Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten ist eine Versicherungsart, die auf der Berechnung der Anspruchswerte basiert. Hiermit wird festgelegt, wie viel eine Versicherung im Schadenfall zahlen muss. Die Wiederbeschaffungskosten sind eine von drei Hauptversicherungsarten und bilden die Grundlage für die Ermittlung der Prämien für Eigenheime, Fahrzeuge und andere Arten von Immobilien. Barwert-, Reparaturkosten- und Wiederbeschaffungskosten-Deckung erfordern jeweils unterschiedliche Formeln, um den Wert eines Vermögenswerts zu bestimmen, und unter welchen Bedingungen eine Versicherungsgesellschaft Schadenersatz für Verluste aufgrund von Unfall, Beschädigung oder Diebstahl leistet.
Alle versicherbaren Vermögenswerte gewinnen oder verlieren über die Lebensdauer des Vermögenswerts an Wert. Beispielsweise verlieren elektronische Geräte wie Fernseher und Computer mit zunehmendem Alter an Wert. Alternativ dazu gewinnen Vermögenswerte wie Häuser oder Grundstücke mit der Zeit an Wert. Solche Wertänderungen beeinflussen, wie viel Versicherung eine Person oder ein Unternehmen haben sollte, um solche Vermögenswerte im Falle eines Verlusts oder einer Beschädigung zu versichern. Der tatsächliche Barwert oder einfach die Barwertdeckung basiert auf dem aktuellen Marktwert des exakt gleichen Vermögenswerts. Diese Deckung zahlt sich aufgrund von Abschreibungen weniger aus und ist daher kostengünstiger in der Anschaffung.
Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten ist vergleichsweise teurer, da sich die Kosten für den Kauf eines vergleichbaren neuen Vermögenswerts auf dem freien Markt auszahlen. Ein alter Fernseher ist in der Regel nach einem Jahr nicht mehr viel wert. Durch den Kauf einer Ersatzkostendeckung für die Hausbesitzer-Versicherung stellt der Eigentümer des Fernsehers sicher, dass die Versicherungssumme die Kosten für den Kauf eines neuen Fernsehers gleicher Größe abdeckt. Ebenso schreibt die Inflation vor, dass der Wiederaufbau eines Hauses im Schadensfall aufgrund steigender Material- und Arbeitskosten mehr kostet. Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten wird daher auf der Grundlage der aktuellen Kosten und nicht der ursprünglichen Kosten für den Bau des Eigenheims ermittelt.
Die Deckung der Reparaturkosten ist für viele Versicherungsunternehmen der Deckung der Wiederbeschaffungskosten sehr ähnlich. Wenn Reparaturkosten auf Schäden am Eigenheim oder an anderen Gebäuden angewendet werden, werden sie gezahlt, um das Eigenheim oder ein anderes Gebäude in den Zustand vor der Beschädigung zu versetzen. In einigen Fällen kann dies derselbe Betrag sein, der im Rahmen einer Ersatzkostendeckungsrichtlinie gezahlt würde. Andere Vermögenswerte, wie z. B. die Elektronik, würden sich im Vergleich zur Abdeckung der Wiederbeschaffungskosten weniger positiv auf die Reparaturkosten auswirken. Anstatt wie bei der Deckung der Wiederbeschaffungskosten für den Ersatz der Vermögenswerte zu zahlen, würde eine Reparaturkostenrichtlinie nur das bezahlen, was für die Beseitigung des Schadens kosten würde.
Die Ersatzdeckung ist in der Regel die teuerste Art der Police und bietet dem Eigentümer eines bestimmten Vermögenswerts den größten Schutz. Solche Richtlinien stellen sicher, dass der Eigentümer den Vermögenswert ersetzen kann, unabhängig davon, wie stark der ursprüngliche Vermögenswert abgeschrieben wird. Sollte ein alter Computer gestohlen werden, ein Kühlschrank bei einem Brand beschädigt werden oder ein Auto nach einem Unfall einen Totalverlust erleiden, muss die Versicherungsgesellschaft dem Versicherten einen Betrag zahlen, der ausreicht, um einen neuen Vermögenswert mit ähnlichen Merkmalen und Vorteilen zu erwerben.